Förtydligande avseende barnförsäkringsinlägget

Att skriva, eller prata, om barnförsäkringar skapar alltid engagemang. Några av slutsatserna längre ned i detta inlägg kommer säkert höja blodtrycket på någon men kanske får det också någon att tänka till.

Upptakten till det här inlägget är mitt senaste inlägg i ämnet är inget undantag. De kritiska kommentarerna är många och pekar i samma riktning. Tyvärr en riktning som är väldigt tveksam för dig – jag tycker bilden som tonar fram inte är korrekt – som ska fatta beslut i frågan kring barnförsäkringar. Så även om mina inlägg inte är inriktade på  att förklara hur barnförsäkringar är uppbyggda eller vilken barnförsäkring du ska välja – jag tycker ju snarare att vi ska vara våra egna försäkringsbolag – så är det värt att göra en liten fördjupning och ett förtydligande kring barnförsäkringars upplägg.

En personförsäkring, så som en barnförsäkring är, försäkrar främst den vars namn försäkringen är tecknad för. De grundläggande försäkringarna täcker alltså främst barnets uteblivna inkomst eller kostnader som kan uppstå för att anpassa barnets vardag efter en olycka eller sjukdom. Så den kritik många framfört i det tidigare inlägget är tveksam eftersom den funktion man tillskriver barnförsäkringen i form av inkomstskydd direkt i samband med en händelse inte alls är självklar eller heller grundidén med försäkringen. Alla de exempel jag använt i tidigare inlägg eller i de kommentarer jag gjort i det länkade inlägget kommer från försäkringsbolagens egna informationsmaterial och ersättningsnivåerna för förlorad inkomst hos föräldern är oftast små. Med det sagt så varierar det från försäkring till försäkring vilket också tabellen i det tidigare inlägget visar. Men skydd för inkomstbortfall i någon stor skala är ett tillägg till grundidén i barnförsäkringar!

Dessutom är inkomstbortfall något som är relevant i många sammanhang och inte begränsat till om vi har sjuka barn. Exempel på andra områden är: egen sjukdom, arbetslöshet eller i samband med annan anhörigs sjukdom. Så jag räknar inte på vad mitt barn är värt när jag tittar på barnförsäkringar. Jag underskattar inte stressen en familj står inför när deras barn blir sjukt. Jag läser på om vad jag har för faktiskt skydd och förbereder mig genom att analysera vilka behov vi i vår familj har. Det tycker jag du ska göra också! Inte dras med i känslosamma inlägg om att “du försäkrar din bil men inte ditt barn”. Då är faktiskt risken stor att du står med brallorna ner när något händer dig, eller dina barn!

Inkomstbortfall är dessutom relativt lätt att räkna på. Ta reda på vilka kostnader du har idag och vilken ersättning som betalas ut av försäkringskassan. I vår kalkyl beaktar vi dessutom det faktum att vi har föräldraledighetsdagar kvar för våra barn och semester sparade hos våra arbetsgivare. Det är också en buffert och reserv som vi naturligtvis kan tänka oss att använda om våra barn skulle bli allvarligt sjuka.

[su_box title=”Försäkringskassans fantastiska ‘Kassakollen’!”]

In och räkna själv på Försäkringskassans tjänst Kassakollen!

Här har du Försäkringskassans siffror för dig, svart på vitt.
Här har du Försäkringskassans siffror för dig, svart på vitt.
[/su_box]

När du ska ta ställning till om du ska teckna en specifik försäkring (valet kanske står mellan en dyrare privat eller billigare kollektiv) eller kanske helt avstå så måste du fatta ett beslut. Det beslutet är tredelat. Dels måste du ta ställning till vilket skydd du behöver och dels måste du ta ställning till vilken typ av ersättning du kan se dig “snuvad” på om något händer. Men sedan så måste du också förstå att en försäkringen inte täcker allt. Det går inte att försäkra sig mot livet i sin helhet!

Fortsättningen här blir lätt filosofiskt. Men om du väljer en försäkring, oavsett vilken, och anser att ditt försäkringsbehov är täckt så har du valt att blunda för vissa scenarion i ditt liv. Om du sparar pengarna så har du faktiskt försäkrat dig mot allt! För med egna besparingar följer inga försäkringsvillkor! 

Svagheten i mitt förslag att avstå barnförsäkringar ligger inte främst i det korta perspektivet vilket jag tycker är klart för den som läst på om vilket skydd en barnförsäkring faktiskt ger. Ska man angripa mitt resonemang så bör tyngdpunkten ligga på det som händer under en livstid för ett barn som blir hårt drabbad av sjukdom eller olycka. En miljon kronor kan göra stor skillnad för ett barn som aldrig kan komma ut i arbetslivet ordentligt. Men det kan finnas många skäl till att våra barn inte når dit vi önskar och en försäkring täcker bara delar av problemet.

Jag som förälder måste förhålla mig till vad jag har för ansvar för mitt barn som vuxen, tyvärr innan jag vet vad som går fel. Vi har valt att prioritera vår frihet; tid tillsammans med våra barn; tid till att lära dom mer och så ska vi ut på ett riktigt äventyr. Trots det så har vi inte supit bort alla pengar utan kommer något av våra barn att råka illa ut så finns det ett visst skyddsnät. 

Har du förstått hur mycket ditt barn får – totalt under sin livstid – från er försäkring om det mister sitt ben i en olycka? Synen? Total förlamning?

 

[wp_ad_camp_2]

 

[su_divider top=”no”]

Jag försöker göra en ekonomisk kalkyl och diskutera kring försäkringar. I det jobbet har jag insett att det finns en underliggande värdering kring pengar som skiljer sig från person till person. För mig är pengar pengar. Samtidigt är ingen konsumtion helig! Det betyder att det inte spelar någon roll om pengarna sitter på sparkontot, semesterkontot, i pensionsförsäkring eller i aktier.  Sparade pengar är inte öronmärkta till exempelvis semster utan kan omfördelas till något annat. 

Det här är långtifrån självklart. Familjer som betalar en barnförsäkring för att skydda sig för inkomstbortfall i samband med att barnet råkar ut för något obehagligt men som samtidigt åker på utlandssemester för 50 000 kronor om året behöver egentligen inte en dyr och bred barnförsäkringen sett ur ett kort perspektiv. De har ekonomiskt utrymme att ta hand om sitt barn när det blir sjukt, men kan inte åka på dyr semester samma år. 

Om vi då utgår ifrån att föräldrar prioriterar sina barn så är barnförsäkringen inte ett skydd för barnet, det är främst en försäkring av sina semesterpengar!

Onkel Tom, eller Anders Gustafsson som jag egentligen heter, driver den här bloggen. Här pratar vi om vår tid och våra pengar. I stora drag kan vi säga att vi pratar om hur vi styr våra liv för att leva friare och intressantare liv.

Titta bland kategorierna i menyn här ovanför så ser du vad vi pratar om i detalj.

Läs gärna min fria e-bok som jag skrivit för dig som vill leva ekonomiskt fri för en kortare eller längre period.

Jag har nyss fyllt 50 och har fyra barn och sambo. Vi bor i Sundbyberg sedan 2019. Innan dess drev vi en liten gård i Småland under ett par år. På den tiden var vi aktiva inom FIRE-rörelsen och predikade för ekonomiskt oberoende och tidig pension. Nu är vi åter i ekorrhjulet :)

Det här med att hoppa ur ekorrhjul och säga nej till tråkiga vardagar har intresserat mig sedan 2013. Det som nog gör den här bloggen lite unik är att jag närmat mig frågeställningen på så många vis. Inte minst har jag försökt förstå och påverka min roll i det hela.

Utbildningsmässigt är jag civilingenjör. Jag har på det varit doktorand, men fullföljde aldrig den banan. På senare tid så har jag även läst psykologi på universitetsnivå.

Du hittar min email-address på den lilla mailikonen här nedanför. Där hittar du också länken till bloggens Youtube som du gärna får prenumerera på.