När du går i pension – Hur spenderar du dina pengar?

Hur mycket pengar bör man ha när man går i pension? Det är en fråga av samma typ som “hur långt är ett snöre”. Det vill säga: Det beror på. Det beror såväl på hur våra tillgångars värde varierar och på vilka ekonomiska åtaganden vi gör.

Om vi vore ett företag eller en organisation så skulle vi ha ganska stort intresse för hur våra in och utflöden av pengar, råvaror, drivmedel och varor vore. Inte bara i absoluta belopp, utan även i tid och i relation till varandra och olika händelser.

Men få gör den analysen på privatekonomin, eftersom det normalt sett inte behövs! En fast lön, utbetald månadsvis, tar i princip bort problemet att pengar kostar olika mycket vid olika tillfällen eller omständigheter.

Men för den som ska leva av egna pengar, helt eller delvis, så är livet inte så enkelt. Då spelar det en avgörande roll hur flexibla vi kan vara ekonomiskt.

Hur mycket pengar bör man ha när man går i pension – Exempel

Våra val, kring såväl förvaltning som våra utgifter avgör vad vi har för ekonomisk risk när vi ska leva på vårt kapital.

Låt oss ta två exempel och diskutera vidare utifrån det.

[su_box title=”Exempel 1″]Pensionären Eva har inget behov av ett liv i sus och dus som fri, men hon bor gärna kvar i sin centrala lägenhet i den mellanstora stad hon bor i nu. Lägenheten är lite större än hon kanske behöver, men hon vill kunna bjuda in till en liten fest och ha sina barn på besök.

Barnen är studenter så mamma är fortfarande viktig. Barnen kommer ofta hem över veckoslutet för att hälsa på såväl mamma som vänner i barndomsstaden.

I övrigt lever Eva enkelt.

Det som skulle gå att spara på är den gamla bilen, men den är i princip avbetald. Eva räknar med att behålla den då den dessutom underlättar resandet till den lilla enkla sommarstugan hon har, som förövrigt är helt betald.

Evas månadsbudget är som följer:

Hyra 4 500 kr.

Bil och transport 1 500 kr.

Sommarstugan 800 kr.

Försäkringar, abonnemang etc. 500 kr.

Mat, hushåll och hygien 1 500 kr.

Övrig 500 kr.

Totalt 9 300 kr.[/su_box]

Eva har inte så höga krav men har en stor andel av sina utgifter som fasta utgifter. Det innebära att kostnaderna är svåra att påverka både faktiskt och mentalt inom sex månader.

Att gå tidigt i pension betyder ökat eget ansvar.
Att gå tidigt i pension betyder ökat eget ansvar. Här utbildar vi oss för att kunna göra just det!

Låt oss ta ett annat exempel som kanske är lite mer extremt men trots allt inte helt ovanligt.

[su_box title=”Exempel 2″]Festprissen Pelle har inga direkta åtaganden mot någon längre och tänker sig leva vilt och fritt, som fri.

Han köper därför en väldigt billig lägenhet i avfolkningsbygd, med en extremt låg månadskostnad.

Stället har goda förbindelser och Pelle har därför ingen bil.

Men Pelle reser mycket då han besöker vänner och evenemang. Dessutom gillar han att äta och dricka gott vilket gör att kostnaderna lätt sticker iväg.

Pelles månadsbudget är som följer:

Hyra/månadskostnad 800 kr.

Transport 2 000 kr.

Resor och nöjen 6 000 kr.

Försäkringar, abonnemang etc. 500 kr.

Mat, hushåll och hygien 2 500 kr.

Övrig 1 500 kr.

Totalt 13 300 kr.[/su_box]

Pelle gör av med rejält mycket mer pengar än Eva, men hans fasta kostnader är avsevärt lägre. Pelle kan utan vidare leva på 3 000 – 3 500 kronor vissa månader, och han kan i princip bestämma det med några dagars framförhållning.

Den känslomässiga aspekten i beslutsfattandet är också låg, att avstå en resa är inget som direkt påverkar Pelle som person, vilket till viss del förenklar Pelles val.

När vi tänker sparsamhet och låga kostnader för privatpersoner så utgör Eva ett ganska bra exempel.

Hon använder det hon har, i stället för att konsumera. Hon har låga totala kostnader vilket är bra.

Men hon kommer ha svårt att anpassa sig till exempelvis en börsnedgång om det påverkar hennes konsumtionsnivå. Pelle har maximal flexibilitet och har, trots ganska mycket högre kostnader, ett väldigt bra läge vid en svängig börs.

Så länge som vi arbetar så kommer lönen in varje månad och Eva i exempel 1 gör rätt. Men när vi börjar ta av pengar som finns placerade i någon form så “kostar” varje krona olika vid varje givet tillfälle.

Går börsen ned kraftigt, räntan stiger eller utdelningarna sjunker, så utgör varje uttag en större del av den totala förmögenheten och vice versa.

Då måste vi börja beakta andra aspekter än bara låg månadskostnad i vår privatekonomi. Vi måste, likt företag, ha en plan för vår kapitalförsörjning. En del i den är låga fasta kostnader och hög flexibilitet. Men det finns mer att tänka på. Se gärna videon här nedanför där vi diskuterar vidare.

I ett senare inlägg ska vi titta på metoder för att hantera uttagen ut vår portfölj för att i viss mån kompensera för risker och fluktuationer i vår förmögenhet under pensionen.

Faktum kvarstår dock; låga grundkostnader och hög flexibilitet minskar riskerna väsentligt under vår tid i frihet.

Läs mer

Nils Bacos Planera pensionsuttagen rätt är en utmärkt bok som beskriver hur du kan optimera uttagen av pension i det svenska pensionssystemet.

Så här får du ett rikt liv som pensionär, av Per H Börjesson. Det här är en bredare bok än Nils Bacos bok. Lite spretigare, men nyttig och läsvärd.

Pensionssystemet för oss som tar tidig pension, är ett inlägg där du kan se hur du väger samman egna besparingar med vårt svenska pensionssystem.

Du får tillgång till mycket mer detaljerad information om du laddar ner min e-bok – som är gratis – som beskriver det mesta du behöver veta för att leva på ditt kapital.

Onkel Tom, eller Anders Gustafsson som jag egentligen heter, driver den här bloggen. Här pratar vi om vår tid och våra pengar. I stora drag kan vi säga att vi pratar om hur vi styr våra liv för att leva friare och intressantare liv.

Titta bland kategorierna i menyn här ovanför så ser du vad vi pratar om i detalj.

Läs gärna min fria e-bok som jag skrivit för dig som vill leva ekonomiskt fri för en kortare eller längre period.

Jag har nyss fyllt 50 och har fyra barn och sambo. Vi bor i Sundbyberg sedan 2019. Innan dess drev vi en liten gård i Småland under ett par år. På den tiden var vi aktiva inom FIRE-rörelsen och predikade för ekonomiskt oberoende och tidig pension. Nu är vi åter i ekorrhjulet :)

Det här med att hoppa ur ekorrhjul och säga nej till tråkiga vardagar har intresserat mig sedan 2013. Det som nog gör den här bloggen lite unik är att jag närmat mig frågeställningen på så många vis. Inte minst har jag försökt förstå och påverka min roll i det hela.

Utbildningsmässigt är jag civilingenjör. Jag har på det varit doktorand, men fullföljde aldrig den banan. På senare tid så har jag även läst psykologi på universitetsnivå.

Du hittar min email-address på den lilla mailikonen här nedanför. Där hittar du också länken till bloggens Youtube som du gärna får prenumerera på.