Dagens inlägg är skrivet i samarbete med Sambla – en tjänst som hjälper dig att hitta billigast privatlån – och är en översyn över vilka olika låneformer som finns när vi behöver låna pengar. Här på bloggen föredrar vi att spara samman de pengar som krävs i första hand, men ibland är inte det möjligt. Orsaken till det kan vara flera: vi hamnar i en situation vi inte kunnat förutse eller så har vi helt enkelt valt att hålla vårt buffertsparande lågt för att prioritera annat, så som amortering eller investering. Vi kommer börja diskutera buffertsparande för att sedan titta på lånemöjligheter i detta inlägg.
Alla har vi oförutsedda, och ofta ovälkomna, utgifter då och då. Många väljer att buffertspara för att hantera just sådan situationer, men inte alla. Och beloppen varierar tillsammans med personliga preferenser. Jag har exempelvis tidigare pratat om att jag föredrar aktieinvesteringar före sparande på lågavkastande sparkonton och att jag inte är speciellt förtjust i att öronmärka pengar i olika potter i förhand, vilket naturligtvis gjort att vår buffert för oförutsedda utgifter i princip varit noll.
Som jag ser det finns det åtminstone fyra faktorer som vi bör ha i åtanke när vi funderar på vilka överraskningar privatekonomin kan erbjuda:
- vad vi har för åtaganden i form av bilar och hus,
- vad vi har för överskott i ekonomin på månadsbasis,
- vilka utgifter tycker vi att lätt ska täcka – vad tycker vi att det är rimligt att anta kan hända som vi kan finansiera löpande, och
- hur lätt har vi att få fram pengar från andra källor om det behövs.
I fortsättningen ska vi titta vidare på den sista punkten. Hur kan vi via lån och krediter hantera en händelse i privatekonomin och vad kan det tänkas kosta.
| Lånetyp | Typiskt belopp | Typisk ränta % |
| Kortkredit | 10 000 – 100 000 | 11,90 |
| Hus/lägenhets-lån SEB | 50 000 – 350 000 | 2,04 |
| Hus/lägenhets-lån ICA Banken | 50 000 – 350 000 | 1,59 |
| In blanco lån SEB | 20 000 – 350 000 | 3,55 – 10,55 |
| In blanco lån ICA Banken | 20 000 – 350 000 | 3,76 – 11,52 |
| Medlemslån SEB | 20 000 – 350 000 | 4,68 |
| Lendify | 20 000 – 500 000 | 2,95 och uppåt |
Siffrorna är plockade från webben 26/1 – 2018. Sambla.se samlar 20 banker i sitt erbjudande, däribland ICA Banken och Lendify som båda är med i tabellen ovan.
Alla lånetyper har sina för- respektive nackdelar. Kortkrediten kan du redan ha genom att du har kort i en bank. Det kan dessutom vara så att du har 60 dagars räntefri kredit vilket gör att bilreparationen kan rymmas inom kortkrediten utan extra kostnad om du har god ekonomi.
Anta att du måste låna 90 000 kronor till ett bilköp. Vilket alternativ tror du ger dig bäst villkor utifrån dina förutsättningar?
— Onkel Tom (@OnkelTomsstuga) 27 januari 2018
I helgen så frågade jag Twitter vilken finansieringsform som skulle ge bäst villkor vid ett bilköp på 90 000 kronor. Det verkar som 18% anser att bostadslån inte är en möjlig väg framåt – andelen kan mycket väl vara högre i praktiken, vi återkommer till det – men det som förvånar mig något är att inställningen till bankernas privatlån är minst sagt avvaktande. Kanske inte för att bilhallarna lockar med låga räntor, utan för att jag tror att det är ett bakvänt sätt att se på kostnaden. Ett banklån möjliggör ju köp av privatperson, vilket ska ge rejält reducerat pris.
Lägsta räntan bör du rimligen få genom att belåna en tillgång, så som din bostad. Men det är något som inte alls är så självklart att det alltid går att göra, vilket nog många tror. Jag har exempelvis haft arbetskamrater som amorterat kraftigt på sitt hus för att sedan förvånat fått ett ”nej” från banken när de velat öka belåningen på sitt hus, för att köpa bil. Dessutom kan det idag vara så att förändringar i bolånen innebär att regelverk och krav uppdateras till dagens nivå – det kan gälla exempelvis amorteringskrav – vilket inte alltid är fördelaktigt.
In blanco lån – du lånar i ditt namn utan säkerhet – erbjuds av en rad leverantörer och som du ser i tabellen så varierar räntan kraftigt, utom för medlemslån där den är given, men inte speciellt låg.
Räntan på privatlån – det jag kallar in blanco lån ovan- sätts utifrån en individuell kreditbedömning och utifrån det ramverk de som lånar ut har. Att ansöka om lån i fler banker än en kan därför påverka slutkostnaden avsevärt, och som tabellen visar så är räntespannet stort.
I dagsläget erbjuder Sambla det bästa erbjudandet utifrån 20 banker genom en ansökan. Där ingår så väl storbanker, nischbanker och bankutmanaren Lendify. Sambla säkerställer att det endast tas en kreditprövning när du ansöker om lån, vilket anses vara en fördel då antalet kreditprövningar kan påverka riskbedömningen vid utlåning.
Sambla.se hittar du här.
Sambla har inte påverkat innehållet i detta inlägg.
