Finansiera bilköp: Jämförelser mellan olika metoder (bästa valet?)

Våra två bilar börjar bli skrotiga och vi funderar på att byta upp oss. I den här processen har vi tidigare tittat på att leasa en bil. Nu är det dags att titta på andra sätt att finansiera ett bilköp, exempelvis genom att tita på vad det innebär att låna pengar till bilköpet.

Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar för Advisa.

Det finns en rad olika sätt att finansiera ett bilköp på:

  • Billån – Du lånar pengar till bilköpet med bilen som säkerhet.
  • Privatlån (In Blancolån) – Du lånar pengar i ditt namn, utan säkerhet. Advisa billån är ett utmärkt alternativ om du funderar på den här lösningen.
  • Privatlån (Medlemslån) – Du lånar pengar i ditt namn, men använder ett kollektivt avtal som ger dig bättre villkor hos banken.
  • Tilläggslån till ditt bostadslån – Du lånar med din bostad som säkerhet.
  • Kontant betalning – Du rånar spargrisen och slantar upp vad din bil kostar.
  • Privatleasing – Du tecknar ett leasingkontrakt med företaget som säljer bilen.
  • Personalbil – Du köper genom företaget.
  • Förmånsbil – Företaget tillhandahåller en bil.

Tanken med det här inlägget är att vi ska utvärdera de olika metoderna och vända och vrida på dem. Förhoppningsvis ska det hjälpa dig att hitta det bästa sättet att finansiera ditt bilköp på, om det så är genom att du lånar pengar till bilen eller betalar på annat vis.

Räkna på ditt billån hos Advisa

Innan vi börjar med jämförelserna, och diskuterar olika metoder att finansiera ett bilköp, så ska vi bara snabbt berör tre viktiga delar som påverkar hur du kan finansiera ditt bilköp.

En bild som säger att det är billigre med begagnad bil men att underhållskostnaderna ökar. Det är också en högre risk att något händer.  Totalkostnaden är naturligtvis inte ointressant när vi ska finansiera ett bilköp.
När vi ska finansiera ett bilköp så kan vi utgå från att en begagnad bil är billigare i inköp men att vissa andra kostnader ökar.

Ska du köpa ny eller begagnad bil?

Det här är en intressant fråga och den har betydligt fler aspekter än vad vi först kan ana.

I det enkla fallet så tittar vi på två identiska bilar, samma modell och märke, med samma utrustningsnivå. Men den ena bilen är ny, den andra är tre år gammal och har kanske gått 6 000 mil.

Allt annat är alltså lika, vi väljer bara mellan en ny eller begagnad bil.

Vad är det, om vi bortser från känslor, som talar för eller emot den ena eller andra bilen?

Jag skulle säga pris!

En begagnad bil är billigare, men har sannolikt högre reparations- och underhållskostnader.

Då sannolikheten för att något ska gå sönder, som kostar duktigt med pengar att reparera, i fallet med den begagnade bilen så kan vi säga att den begagnade bilen har en högre risk kopplad till sig.

Frågan är vad den risken är värd? Jag har inget svar på det här och nu.

Men det finns en annan vinkling på det hela!

Kan en ny mindre bil ersätta en begagnad större bil?

Det jag tycker är intressant är om vi i stället ställer en ny mindre bil mot en begagnad lite större och mer “premium” betonad bil.

Säkerhet, prestanda, funktion och nyttor vi önskar från vårt bilköp kan kanske den nya bilen matcha, och på så vis klara en jämförelse med en lite äldre och finare bil.

Kanske står valet i stället står mellan en 5 år gammal Volvo V60 eller en ny Peugout 208.

Jag säger gärna att du aldrig ska köpa ny bil, men om du hittar en liten, ekonomisk och smart, ny bil som ersätter en större begagnad premiumbil … Ja, då finns kanske lite mer att fundera över.

Då är jag inte lika säker längre!

Hur som: Nya bilar har ofta betydligt fler och bättre finansieringsalternativ, vilket kan vara värt att ta med sig för fortsättningen.

Vi kan tycka vad vi vill om bilhandlare, men om de erbjuder garantier och hjälper dig finansiera ditt bilköp så tillför de något av värde.

Ska du köpa bil privat eller hos en bilhandlare?

Nästa nyckelfråga handlar om hur du ser på att köpa bil privat eller av en handlare. En handlare kan ofta erbjuda dig finansiering, även på begagnade bilar, på ett smidigt sätt. Dessutom får du vissa garantier i köpet, vilket kan påverka risken du tar, och i förlängningen kan det även påverka långivarens villkor och den ränta du får betala på ett billån.

Men bilhandlarens alla goda sidor kommer naturligtvis med en prislapp.

Å andra sidan:

  1. Det har aldrig varit enklare att låna pengar än nu, och
  2. garantier på begagnatbilar är ett svårt ämne som det kan bråkas mycket om.

Utifrån det går det att ifrågasätta värdet på det bilhandlaren tillför.

Jag har köpt en ny bil i mitt liv. Den köpte jag hos bilfirma. Alla andra bilar har jag köpt av privatpersoner eller på bilauktion. Det har fungerat utmärkt.

Expressen har en väldigt bra artikel för som beskriver för- och nackdelarna – och vad du behöver tänka på praktiskt – när du köper bil privat eller genom en bilhandel.

Vi fortsätter diskutera pengar här nedanför.

Vi följer listan vi hade i inledningen och börjar diskutera kring olika sätt att låna till bilköpet.

Låna till bil utan kontantinsats

Hur mycket pengar kan du, eller vill du, lägga kontant när du köper bil?

Väldigt många vill finansiera bilköpet utan kontantinsats och det påverkar vilka sätt du kan låna till bilen på.

Det som kallas billån här nedanför kräver enligt lag en handpenning på minst 20% – det går att låna till handpenningen separat – vilket är värt att känna till.

Fördelen med ett sådant lån är att räntan kan sättas lägre då det finns en säkerhet. Om räntan i praktiken blir bättre när du ska låna till bilen i det här upplägget är nog från fall till fall.

Många bilhandlar erbjuder idag privatlån utan krav på säkerhet – så kallade in blanco lån – som gör det möjligt att köpa en bättre bil utan att du lägger en kontantinsats.

Ofta kallas lånen “billån utan krav på handpenning”. Det är ett marknadsföringstrick, det rör sig inte om något annat än vanliga privatlån som du lik gärna kan ta på banken eller via Advisa.

Om du inte får lägre pris när du lånar pengar till bilen, om du lägger handpenning, så faller lite av idén med billån.

Men läs vidare, det finns lite mer att beakta.

Vi sätter igång med jämförelserna så kommer ni se själva!

Finansiera bilköp – Låna till bil genom billån

Fördelar
  • Bilen som säkerhet kan ge bra ränta.
  • Vissa bilmärken/handlare kan ge mycket bra villkor för att stimulera försäljning.
  • Bra struktur. Krav på kontantinsats och relevant amorteringstakt gör att du sannolikt kan sälja din bil utan att ha någon skuld kvar.
Nackdelar
  • Kräver kontantinsats.
  • Du kommer sitta med ett lån vilket exempelvis påverkar bankens bedömning om du söker bolån.
  • Relativt oflexibelt med fast amorteringstakt.
  • Krångligt då krediten beviljas först när du bestämt dig för vilken bil du ska köpa.
  • Lånet är bundet till bilen vilket du måste hantera vid försäljning och bilbyte.

Det här är en finansieringsform som kanske fungerar bäst hos bilhandlaren då de ofta har väldigt goda rutiner för att det här ska fungera enkelt och snabbt.

Jag har hittat åtminstone en bank som erbjuder billån vid köp mellan privatpersoner, så det går att lösa detta mellan privatpersoner, med det blir några extra vändor innan allt är klart.

I ett sammanhang då räntan är hög i samhället så är det här troligtvis en mycket bättre form av finansiering än ett in blancolån, eftersom lån mot säkerhet bör ge lägre ränta.

I dagens ränteläge skulle jag alltid göra en jämförelse mellan de olika låneformerna. Allt har tryckts ihop av den låga räntan och in blancolån har sina poänger som du ser här nedanför.

Finansierar bilköp – Privatlån

Fördelar
  • Många leverantörer vill låna ut och utbudet på olika finansieringsformer är många. Det gör att priserna pressas..
  • Du kan köpa bil utan handpenning.
  • Du kan köpa bilar som behöver fixas och ta med det i lånesumman.
  • Hög flexibilitet.
  • Du kan söka lånet först och åka ut på shoppingrunda med pengarna “i fickan”.
  • Du kan byta bil utan att hantera massa lån.
Nackdelar
  • Sannolikt hög ränta.
  • Ger ingen struktur på avbetalningar och kontantinsats. Du kan hamna i ett läge där du säljer bilen och har lån kvar.

Få nackdelar här, men det ska inte tolkas som att det är bra att låna så här. Det är två rejäla nackdelar som är listade, om båda faller ut så har din bilaffär varit usel.

Men får du rätt ränta och kan sköta din ekonomi så är det här en mycket flexibel lösning för dig som lånar pengar till bilköpet.

Privatlånet bör alltid vara med i jämförelsen tycker jag. Du kan starta din jämförelse redan idag genom att gå till Advisas webbplats.

Räkna på ditt billån hos Advisa

Det finns en specialvariant på det här lånet som handlar om att du kan använda ett färdigt avtal – ett medlemsavtal – där villkoren redan är förhandlade för en grupp. Kolla med ditt fackförbund om de har förhandlat fram medlemslån om du är fackansluten.

Finansiera bilköp – Låna på bostad

Fördelar
  • Ger möjligheter till lägre ränta.
  • Kanske kan du låna till handpeningen också.
  • Du kan sälja och byta bil utan att lösa in och teckna nya lån.
Nackdelar
  • Inte självklart att banken accepterar.
  • Kan tillkomma extrakostnader i form av pantbrev.
  • Regler och krav som främst är satta för att passa boendefinansiering.

Att öka belåningen på sin bostad är naturligtvis en bra metod för att hålla nere räntenivåerna.

Tyvärr är det svårt att säga så mycket mer generellt eftersom reglerna kring bolån är rätt komplexa. Dessutom sitter människor i olika system beroende på när lånen togs.

Om det är möjligt att finansiera ditt bilköp genom att låna på ditt hus ska du naturligtvis prata med din bank, men kom ihåg att det inte är en rättighet att få låna på sin bostad! Du kan få nobben!

Köpa bil genom kontant betalning

Fördelar
  • Att handla för pengar du har är den absolut bästa metoden att hålla ordning på sin ekonomi.
  • Inga räntekostnader.
Nackdelar
  • Ibland inte praktiskt möjligt eller rimligt.
  • Låser upp eget kapital som är tänkt för annat.

Att finansiera något med lån, även om villkoren är bra, är alltid sämre än att handla kontant.

Dels får du betala ränta, men kanske ännu viktigare är att “återkopplingen” är stark när du handlar med egna pengar.

I praktiken så innebär det att du ser på utgifterna mycket krassare och du minskar risken för att köpa något som är för dyrt.

Du lever också ditt liv efter inköpet i starkt medvetande om att du spenderat pengar.

Du har helt enkelt bättre omdöme när du handlar med pengar du har, än när du handlar för lånade pengar.

Med det sagt, att köpa en skaplig bil, genom att låna pengar till bilen, är inte det samma som direkt transport till Lyxfällan.

Privatleasing

Fördelar
  • Enkelt.
  • Kan “kampanjas” tillsammans med vissa bilar och bilmodeller.
  • Skapar inget lån i ditt namn.
  • Betalplanen följer bilens värdeminskning.
  • Kräver ingen kontantinsats.
Nackdelar
  • Gäller för nya(are) bilar. Det drar upp kostnaderna.
  • Sannolikt dyrare än egna lån.
  • Oflexibel ägandeform med lång bindningstid.
  • Vissa ekonomiska risker vid återlämnandet.

Jag har skrivit ett helt inlägg om vad det kostar att privatleasa en bil, det var det som gjorde att jag gjorde den här sammanställningen, och allt som följer med det. Så jag länkar dit.

I researchen jag gjorde kring kostnaderna att leasa en bil privat så dök frågeställning upp hur privatleasing fungerar i relation till att ta ut en personalbil.

Det en fråga som är relativt svår att besvara generellt. Dels för att det verkar som att vissa bilmärken valt en metod före den andra.

Där verkar “billigare märken”, som Peugout, valt att nicha sig mot privatleasing medan mer premiumbetonade märken verkar fokusera på att sälja bilar via personalbilsköp.

Slutsatsen kring privatleasing var dock i mitt inlägg att det är minst lika bra att låna pengar till bilen som det är att leasa sett till rena siffror.

Personalbil

Fördelar
  • Enkelt.
  • Erbjuds ofta med rabatter.
  • Skapar inget lån i ditt namn.
  • Betalplanen följer bilens värdeminskning.
  • Kräver ingen kontantinsats.
  • Om du förlorar jobbet – men inte om du säger upp dig – så sägs avtalet upp utan extra kostnader.
Nackdelar
  • Gäller för nya(are) bilar. Det drar upp kostnaderna.
  • Sannolikt dyrare än egna lån.
  • Oflexibel ägandeform med lång bindningstid.
  • Påverkar din lön och kan vara mindre bra om du tjänar lite.

Att köpa nya premiumbilar var tredje år är ett säkert sätt att göra av med pengar oavsett hur du finansierar inköpen. Det är något som är klart!

Jag har räknat lite tidigare i mitt liv på vad det innebär att köpa bil som personalbil och vi hamnar i samma läge som för exempelvis privatleasing här ovanför.

Det är sannolikt bättre rent ekonomiskt – du får räkna på ditt case – att låna pengarna och köpa en ny bil genom lån. Men det är inte så stor skillnad och som hela inlägget visar så finns det en rad faktorer att ta hänsyn till.

Förmånsbil

Fördelar
  • Förmånligt sätt att finansiera bil. Du får inget lån i ditt namn.
  • Ditt bilägande är inte bundet i ett avtal, mer än som förmån i ditt anställningsavtal.
Nackdelar
  • Endast för vissa på arbetsmarknaden.
  • Kan vara skattetekniskt knepigt.
  • Gäller endast nyare bilar.
  • Kan vara ganska uppstyrt.

Har du möjlighet att ha förmånsbil ska du naturligtvis utvärdera vad det innebär. Ekonomiskt så är det här en intressant form att finansiera ett bilköp på.

Tyvärr kan finnas en hel del andra regler inom erbjudandet, som att du bara kan ha Skoda av en viss modell i vitt eller silver, en mindre bil som inte fungerar för familjen.

Eller så kan du endast välja att köra dyra BMWn.

Avstår du förmånsbil bör du få högre lön från arbetsgivaren och då kan du räkna på hur förmånsbilens kostnader står sig mot andra alternativ här.

Summering

Vi har diskuterat åtta sätt att finansiera ett bilköp på och jag hoppas du fått lite mer översikt.

Att värdera det som står här är upp till dig eftersom vi alla har olika förutsättningar och utgångspunkter.

Men vi bör nog prata något om avtalstider och om risken att köpa begagnat innan vi avslutar.

Avtalstid

Många avtal, för privatleasing och personalbilar, har en bindningstid på tre år. Det är rätt mycket. Företaget du jobbar på hinner organisera om ett par gånger under den tiden, och många hinner både skilja sig och gifta sig igen på tre år.

Om du bryter avtalen i förtid så kan du räkna med att det kommer till en kostnad.

Dessutom så finns det fina premiumbilar som går att köpa begagnade, som vi kanske kan tänka oss att äga i mer än tre år.

En begagnatbil med längre ägandetid än 3 år ger troligtvis en betydligt bättre totalekonomi än privatleasing eller personalbil där du är tvingad att starta om med nybil var tredje år.

Allt det här talar egentligen för att det kan finnas fördelar med att låna pengar till bilköpet före leasingupplägg.

Risken med att köpa begagnat

Gud vad surt det är när bilar går sönder och kostar 10 000 kronor att reparera.

Om det dessutom händer två gånger inom kort tid kan man bli tokig.

Att slippa den osäkerheten, och det strul som följer med trasiga bilar, är många villiga att betala lite extra för.

Jag kan köpa det, men överdriv inte risken och reparationskostnaderna.

Underskatta inte heller möjligheten att arbeta med kostnaderna för ditt bilägande. Här har jag skrivit ett inlägg där jag visar på besparingspotentialen i att köpa reservdelar själv exempelvis.

Jag kan också rekommendera inlägget där vi ställer frågan när det inte är rimligt att reparera en äldre bil.

Vill du läsa mer?

Här hittar du våra erfarenheter kring att använda bilpool.

Eller varför inte leva utan bil och köpa lastcykel i stället?

Gå till Advisa och se vad de kan erbjuda dig för lånevillkor!

Jag vill se vad Advisa kan erbjuda!

Onkel Tom, eller Anders Gustafsson som jag egentligen heter, driver den här bloggen. Här pratar vi om vår tid och våra pengar. I stora drag kan vi säga att vi pratar om hur vi styr våra liv för att leva friare och intressantare liv.

Titta bland kategorierna i menyn här ovanför så ser du vad vi pratar om i detalj.

Läs gärna min fria e-bok som jag skrivit för dig som vill leva ekonomiskt fri för en kortare eller längre period.

Jag har nyss fyllt 50 och har fyra barn och sambo. Vi bor i Sundbyberg sedan 2019. Innan dess drev vi en liten gård i Småland under ett par år. På den tiden var vi aktiva inom FIRE-rörelsen och predikade för ekonomiskt oberoende och tidig pension. Nu är vi åter i ekorrhjulet :)

Det här med att hoppa ur ekorrhjul och säga nej till tråkiga vardagar har intresserat mig sedan 2013. Det som nog gör den här bloggen lite unik är att jag närmat mig frågeställningen på så många vis. Inte minst har jag försökt förstå och påverka min roll i det hela.

Utbildningsmässigt är jag civilingenjör. Jag har på det varit doktorand, men fullföljde aldrig den banan. På senare tid så har jag även läst psykologi på universitetsnivå.

Du hittar min email-address på den lilla mailikonen här nedanför. Där hittar du också länken till bloggens Youtube som du gärna får prenumerera på.

Lämna en kommentar