Allt du behöver veta för att bli ekonomiskt fri (kalkyl på 2MSEK)

Hur blir man ekonomiskt fri eller ekonomiskt oberoende? Hur ser kalkylen ut för den som är ekonomiskt fri alternativt ekonomiskt oberoende?

Finns det olika typer av ekonomisk frihet?

Vad finns det för teorier och verktyg som gör det möjligt att påstå att du och jag kan bli, eller är, ekonomiskt fri/ekonomiskt oberoende?

Hur blir man ekonomiskt fri? Går det att bli ekonomiskt oberoende i Sverige?

Alla de frågorna, och några till, ska vi besvara i det här inlägget. Du kommer också få se vår kalkyl för vår ekonomiska frihet där vi beaktar alla möjligheter som finns i vårt svenska samhälle.

Det här är ett långt inlägg, men det kan inte förklara alla delar och aspekter på ekonomiskt oberoende. Åtminstone inte i detalj. Därför har jag skrivit en e-bok för dig (den är nedladdad av 2 000 personer så här långt) som strävar efter ekonomisk frihet. Den är gratis och du laddar ner den här (klickbar text).

Utöver ekonomisk frihet och oberoende så ska vi prata om de centrala begrepp som används. Exempel på det är:

  • Uttagskvot.
  • Säker uttagskvot (Safe Withdrawal Rate).
  • Sparkvot.
  • Fyraprocentsregeln.
  • FIRE-rörelsen.
  • Passiv inkomst.

Materialet är skrivet för alla och du kommer dessutom att hitta en hel del videomaterial i inlägget. Vi börjar med en översikt som hjälper dig räkna ut när du är ekonomiskt fri.

Häng med!

En handskriven skylt som säger "Ekonomiskt fri - Allt du behöver veta och lite till"
Ekonomiskt fri – eller ekonomiskt oberoende – är en dröm för många av oss. Men behöver det vara en dröm bara? Eller är det en dröm värd att sträva efter?

Innehåll

Vem är jag att prata om det här med ekonomisk frihet

Det här var från början en blogg om ekonomisk frihet. Inte i allmänhet utan om vår familjs resa mot ekonomiskt oberoende och ett liv utanför ekorrhjulet.

Det var en resa som hade någon sorts höjdpunkt i att vi slutade jobba till midsommar 2017 och flyttade oss och hela vår familj till en gård i Småland.

Jag har skrivit nästan 1 000 inlägg här på bloggen om ekonomisk frihet och ekonomiskt oberoende. Hur vi gjort för att uppnå vårt oberoende och om hur vi levt som fria.

Du ska också veta att vi lämnat Småland och den ekonomiska friheten för ekorrhjulet i storstaden.

Så det du läser här är inget allmänt skrivet av någon som läst någon annan som inte heller gjort något själv. Jag och vår familj har genomgått alla faser i jakten på ekonomisk frihet och jakten på att äga vår egna tid.

Ekonomiskt fri – Ekonomiskt oberoende :: Vad betyder det?

Att vara ekonomiskt fri betyder för de flesta att man inte behöver arbeta. De flesta använder termen ekonomiskt oberoende som en direkt synonym.

Att sträva efter ekonomiskt oberoende har blivit en rörelse och i de flesta sammanhang så samlas de som önskar sig ekonomisk frihet under begreppet FIRE (Financial Independence Retire Early), oavsett om man är engelskspråkig eller inte.

FIRE-rörelsen brukar prata om två olika typer av ekonomisk frihet:

  • Rich FIRE – Frihet med en konsumtionsnivå och livsstil som är normal eller hög.
  • Lean FIRE – Frihet som bygger på låg konsumtionsnivå och stora inslag av frivillig enkelhet.

Det svenska ordet ekonomiskt fri är i många avseenden bättre än amerikanskans FIRE. Det är begreppet Retire – att gå i pension – som ställer till en hel del förvirring. Pension innebär för många att vi i stor utsträckning lämnar samhället och går in i någon sorts dödsförberedande fas. Det är inte riktigt det tidig pension handlar om.

Fri att slippa – Fri att göra

Att bli ekonomiskt fri lockar på olika vis. Vissa vill bli fria för att kunna göra det de önskar. Andra vill bli ekonomiskt fria för att slippa ekorrhjul, taskiga arbetsförhållanden och meningslösa livssituationer.

Ekonomiskt oberoende kan också gör det möjligt att bosätta sig på platser som annars inte är möjliga att bo och försörja sig på. Vi bosatte oss i Småland men utredde också möjligheten att bo i Spanien eller Portugal.

Jag tycker det finns en skillnad mellan den Svenska och den Amerikanska FIRE-kulturen. Vår synsätt är ofta mer defensivt. Den handlar ofta om att slippa ekorrhjul, utbrändhet och arbete.

Amerikanerna bejakar ofta möjligheterna med ekonomisk frihet mer. De ser eget kapital som en bas för att leva ett aktivt och intressant liv.

Det är nog inte så konstigt, vi har trots allt väldigt olika kulturella synsätt inom just det här området.

En notering jag gjort är att många som strävar efter ekonomiskt egentligen inte strävar efter att sluta arbeta.

Vad de strävar efter då?

Jag har skrivit om olika typer av strävan efter ekonomisk frihet här.

När är man ekonomiskt oberoende?

Som vi kommer visa här nedanför så är du ekonomiskt fri och oberoende när du har sparat samman 300 gånger dina månadsutgifter, i tillgångar som ger avkastning. Den insikten vilar på den så kallade fyraprocentsregeln som vi också återkommer till.

För en familj som idag gör av med 40 000 kronor i månaden så krävs alltså 12 000 000 kronor i besparingar. Vanligtvis brukar vi då prata om aktier.

För de flesta är det en ogreppbar summa som gör att idén med ekonomisk frihet endast blir en teoretisk lek. Men om du läser vidare så kommer då få se vår kalkyl för ekonomisk frihet som byggde på ett mycket mycket lägre belopp.

Det går också att visa att det går att spara samman den summa du behöver för att bli ekonomiskt fri på mycket kortare tid än vi kanske tror.

Även det återkommer vi till längre ned.

En handskriven bild som säger "Att hitta ett enkelt sätt att spara ändrar allt". Bilden är precis innan rubriken Hur blir man ekonomiskt fri?
Att bli ekonomiskt oberoende kan vara omöjligt om du ska jobba mot allt du är och vill. Men det finns många alternativa sätt att leva som gör sparande lätt. Försök förstå och ta till dig dem.

Hur blir man ekonomiskt fri?

Det finns fyra komponenter som styr hur snabbt du kan bli ekonomiskt oberoende:

  • Inkomsterna nu.
  • Sparandet nu (sparkvot).
  • Utgiftsnivån som ekonomiskt oberoende.
  • Förmågan att förvalta kapital.

Den som verkligen vill bli ekonomiskt fri arbetar med alla fyra punkterna.

Sparande är alltid viktigt för den som vill skaffa sig eget kapital att leva av.

I Sverige når vi dessutom ganska snart en skattenivå som gör att det blir svårt att motivera mer arbete för den som redan är välavlönad.

Vi har dock en hel del bidrag och vårt allmänna pensionssystem som vi naturligtvis ska beakta när vi gör vår kalkyl för vår ekonomiska frihet.

Jag har skrivit ett speciellt inlägg om just pensionssystemet för dig som vill ta tidig pension. Läs gärna det.

Det går att göra klipp på börsen, starta företag och sälja det eller investera i fastigheter, men den vanligaste metoden för att bli ekonomiskt oberoende bygger nog trots allt på eget sparande och konventionella aktieinvesteringar.

Men det finns andra viktiga faktorer som helt styr din möjlighet att i framtiden få äga din egna tid och uppnå ekonomiskt oberoende. Här är några:

Det är två av punkterna ovan vi ska ge lite mer tid här.

Synen på risk – Rätt relation till sparandet

Min syn på risk avviker nog rejält från många andras. Det har jag förstått under åren jag bloggat. Jag tycker inte risk i sig är något dåligt. Men många vill undvika så mycket risk som det bara går.

Då är tanken på att leva på sitt eget kapital nog rätt skrämmande. Vi i vår familj lever inte bara på vårt kapital (eller har levt kanske är mer korrekt), vi använder vårt kapital som en del i att minska våra försäkringskostnader.

Om man inte är villig att leva med en högre andel risk i sitt liv så är sannolikt idén om ekonomisk frihet utan lönearbete inte något för dig. Du kan ju fortfarande ha stort värde av att ha en egen ekonomisk bas, så spara på.

Här kan du läsa mer om riskerna när du lever på ditt kapital.

En annan viktig del är att du, eller ni om ni är en familj, kan förstå att sparande inte bara handlar om att avstå. De mest framgångsrika spararna ställer om livet så att de minskar sitt behov av pengar och inköp utan att livskvalitén påverkas. Det handlar lika mycket om resan som om målet.

Att välja bort barn för att påskynda processen anser exempelvis vi vara fel.

Här kan du läsa om tre mentala hinder som stoppar dig från att bli ekonomiskt oberoende.

Sist men inte minst: Det skadar inte att man har lite tur med börsens utveckling. Principerna som vi diskuterar här bygger inte på det, men en börskrasch precis när vi ska börja leva på vårt kapital är inte idealiskt.

En handskriven skylt som säger "Ekonomisk Frihet - Konsten att gå över ån efter vatten". Bilden är precis innan rubriken Kritik mot tanken att bli ekonomiskt oberoende och sluta jobba
Utbilda dig, jobba, jobba extra, ställ in semestern, spara och sluta jobba som ekonomiskt fri. Allt för att inte behöva jobba så mycket?

Kritik mot tanken att bli ekonomiskt oberoende och sluta jobba

Det finns tre typer av kritik mot FIRE-rörelsen och tankarna på att göra sig ekonomiskt oberoende och sluta jobba (vilket inte på något vis är ett krav, men trots allt lite av poängen).

  1. Ideologiska: Att leva på avkastning från aktier och samtidigt inte arbeta är för vissa två röda skynken och absoluta tabun. Det finns en utbredd syn på att de som inte arbetar är parasiter och lever på andra.
  2. FIRE-rörelsens sanningar: För att befästa att idén om att uppnå ekonomiskt oberoende är den rätta vägen till ett bättre liv så finns det en ganska stor mängd sanningar, synsätt och beskrivningar som återkommer och lyfts fram. De flesta kan ifrågasättas.
  3. Det finns alternativa och smartare lösningar: Idag finns möjligheter att jobba på distans, gig-ekonomin förändrar arbetslivet och digitala nomader pekar på andra möjligheter att leva fritt utan att först arbeta ihop en förmögenhet.

Jag har tidigare skrivit om den ideologiska aspekten kring att inte arbeta. I korthet så är vi inte ägda av staten utan har naturligtvis rätt att göra vilka val vi vill inom systemets ramar.

Punkt 2: De sanningar som finns inom rörelsen kring ekonomiskt oberoende bygger ofta på en väldigt svartvit bild av verkligheten.

Kontorsjobb i storbolag med fast anställning är dåligt. Möjligheten förknippad med att tjäna pengar på undersökningar på nätet är enorm.

Ett annat exempel på allmänna sanningar är hur vissa får det att framstå som att det moderna livets ekorrhjul omöjliggör enkla vardagssysslor som att baka eller fika. Det kan knappast vara allmänt sant utan pekar nog mer på en egen oförmåga att styra sin tid.

I mytbildningen finns också synen på att ekonomisk frihet ska göra det möjligt att följa sin passion och det är ingen tillfällighet att en blogg som den här länkar till konceptet kring Ikigai. Det är dock en princip som går att ifrågasätta rejält. Följ gärna länken till Ikigai för att läsa om de synpunkter som finns.

Punkt 3: Att först göra sig ekonomiskt fri för att sedan kanske jobba med det man vill är enligt många att gå över ån efter vatten. Det finns andra mer intressanta idéer om hur vi kan forma vårt arbetsliv idag som många tycker är mer relevanta.

En av de alternativ som vi gärna för fram handlar om att ta sabbatsår från jobbet under en period, i stället för att försöka göra sig ekonomiskt fri för evigt.

Ekonomiskt oberoende – Ofta feltolkat av media

Det finns några allmänna sanningar i samhället som gör att inlägg om ekonomiskt oberoende har en tendens att slira iväg. De flesta anser att:

  • Spara bara är att avstå och missa viktiga saker i livet. Som en konsekvens av detta ska vi
  • spara så lite som möjligt och låta ränta-på-ränta effekten göra jobbet (se gärna min kritik mot 8-regeln som pekar på andra sätt att spara).
  • Aktieinvesteringar är ett lotteri. Anställningar är säkra.

Med de ingångsvärdena blir nästan alla tankar och råd som finns inom FIRE-rörelsen obegripliga och de artiklar som skrivs skjuter ofta på sidan om frågeställningen.

Ekonomiskt fri/ekonomiskt oberoende – Teori, verktyg och ekonomiska grunder

I det här kapitlet går vi vidare och studerar vad som krävs för att vi ska kunna säga att vi är ekonomiskt fria.

Amerikanska pensionärer – Det är det allt börjar

Det här med att vi ska kunna bli ekonomiskt oberoende och aldrig behöva arbeta igen låter kanske som något som de flesta mest drömmer om. Men för en stor del av världens befolkning så finns det en mycket krassare grund till tankegångarna.

Man vill säkra någon form av ålderspension.

Då det finns mycket pengar bland amerikanska ålderspensionärer så har det därför uppstått en hel industri runt konceptet att tjäna samman en förmögenhet som man kan leva på.

Utan socialt skyddsnät och en, förhoppningsvis, lång ålderdom så ställ de amerikanska pensionärerna inför följande frågeställning:

Hur mycket pengar behöver jag spara ihop för att pengarna ska räcka min livstid?

De flesta har sedan valt att formulera om frågan så att den gäller för 30 år eller mer.

Svaret på den frågan – eller så nära vi kan komma när vi spår i framtiden – finns i en studie som heter Trinity-studien eller som den också kallas: fyraprocentsregeln.

Bli ekonomiskt fri – Svensk standard

Svenska kalkylen bli lite mer komplex då vi hänger i ett sammanhang på ett annat vis än amerikanerna. Här nedanför ser du vår kalkyl för vår ekonomiska frihet på gården i Småland.

Det krävs betydligt mindre pengar än vad det här inlägget i övrigt kan få dig att tro för att vi ska bli ekonomiskt oberoende. Se videon så …

Fyraprocentsregeln anger när du är ekonomiskt fri

Nu backar vi tillbaka till amerikanska pensionärer och Trinitystudien igen. Vi förtydligar också frågan ytterligare en gång.

  1. Hur mycket pengar behövs för att jag ska kunna leva på avkastningen av kapitalet?
  2. Om jag måste ta av kapitalet så vill jag att pengarna räcker 30 år eller längre.
  3. Hur ska jag förvalta kapitalet för att sannolikheten ska bli så stor som möjligt att jag når målet?

Svaret är att du med mycket hög sannolikhet – historisk kring 98% – kan få ditt kapital att räcka i 30 år, eller mer, om du tar ut fyra procent, eller mindre, av kapitalet. Man brukar säga att den säkra uttagskvoten (Safe Withdrawal rate) är fyra procent eller lägre.

Vill du fördjupa dig så läser du mitt inlägg kring fyraprocentsregeln. Där har jag också räknat på svenska data och genom simuleringar visat hur det sett ut om du varit investerad på svenska börsen. Du får också förslag på andra uttagsscheman som gör att man kan få pengarna att räcka längre om börsen går ner.

Eller så tittar du på videon här nedanför!

Givet att vi har fyraprocentsregeln att falla tillbaka på kan vi göra lite enkel matematik.

Antag att vår månatliga kostnad ska täckas av vårt sparade totalbelopp gånger fyra procent. Givet att året har 12 månader får vi följande uttryck:

totalbeloppet * fyra procent >= månadskostnad X * 12.

Jobbar vi med uttrycket lite så får vi det många anser vara den ekonomiska frihetens första budord:

Sparat totalbelopp ska vara större än, eller lika med, 25 gånger årskostnaden.

Alternativt använder man månadskostnaden som referens och får då att det sparade totalbeloppet ska vara lika med eller överstiga 300 gånger månadskostnaden.

Inflation och tillväxt

Fyraprocentsregeln hanterar inflation. Den ska läsas som att det är möjligt att ta ut fyra procent i avkastning av sitt kapital efter inflationen är hanterad.

Idag har vi en inflation kring två procent. Det betyder då att vår portfölj bör avkasta mer än 4 + 2 = 6 procent för att fyraprocentsregeln ska hålla.

Fyraprocentsregeln beaktar inte ekonomisk tillväxt! Den är i storleksordningen två procent idag. Det innebär att en kalkyl gjord på fyraprocentsregeln ger dig en inflationssäkrad inkomst i siffror. Men du kommer tappa två procent i köpkraft varje år jämfört med de som jobbar.

Över långa tidshorisonter blir det mycket pengar!

Att bli ekonomiskt fri – Fyra procent låter lite/mycket!

– Hur vet jag att 4% är en bra SWR? Det låter lite, man kan ju få 6% i avkastning på en preferensaktie?

– Jag vill vara lite mer säker och utgå från två procent i stället!

– Kan vi inte ha en utdelningsportfölj i stället? Då kan vi väl räkna på ett annat sätt?

Ja, det finns många frågor kring fyraprocentsregeln. Här är några snabba svar:

  • 6% avkastning på en preferensaktie är på gränsen för vad som är tillräckligt, över längre tid, om vi vill ha 4% avkastning enligt det sätt vi diskuterat ovan. Skälet är att riksbankens inflationsmål är 2%. Vi måste alltså ta 2% varje år av avkastningen och återinvestera det i vår portfölj för att vi ska kunna få lika mycket pengar nästa år från vår förmögenhet som året innan.
  • Vill du räkna med 2% i avkastning så krävs dubbelt så mycket kapital. Det betyder för de flesta att målet om ekonomiskt oberoende blir ouppnåeligt.
  • Trinity-studien bygger på aktieportföljer, där utdelningen ingår, så det går inte att lura systemet genom att leva på utdelningar.

Notera att vi spår i framtiden. Vi vet inte att 4% är ett bra värde förrän i efterhand faktiskt.

Jag har skrivit ett speciellt inlägg om utlåning via Lendify, och så kallad Peer to peer utlåning, där du kan läsa mer om investering i räntepapper rent allmänt. Det är ett mycket populärt inlägg som du inte vill missa!

Vill du veta mer så tipsar jag om det tidigare länkade inlägget om fyraprocentsregeln.

Hur lång tid tar det att bli ekonomiskt fri?

En graf som beskriver tiden det tar att blir ekonomiskt fri givet en viss sparkvot. Ur grafen kan vi utläsa att det tar cirka 23 år att bli ekonomiskt oberoende om man sparar 50 procent av sin lön, givet en avkastning på 3%. Högre avkastning ger kortare tid.
Med hög sparkvot går det snabbare än många anar att bli ekonomiskt fri.

I bilden ovan har vi ritat in hur matematiken fungerar för fyraprocentsregeln beroende på vilken sparkvot (sparande/inkomst) du har. Vi har också tagit med en lite säkrare uttagskvot om tre procent och en lite mer riskfylld om fem.

Grafen ger att om du börjar från noll idag, och sparar hälften av din lön (sparkvot 0,5), så har du sparat samman ditt önskade belopp, 300 gånger din månadsinkomst, inom ungefär 15 – 20 år.

Börjar man direkt efter studierna så är det alltså fullt möjligt att vara ekonomiskt oberoende innan 40 års ålder.

Passiv inkomst – Nyckeln till att bli ekonomisk fri och oberoende

Det är svårt att göra sig helt fri från behovet av pengar även om man försöker. Vissa som är ekonomiskt oberoende ser inte det som ett problem. De kanske har sökt friheten just för att få möjlighet att jobba med det de önskar och räknar då med vissa intäkter.

En sådan person ser kanske sin förmögenhet som en sorts grundplåt.

Andra ser det som att den viktigaste aspekten med ekonomiskt oberoende handlar om att slippa jobba. För dem är det centralt att det går att hitta inkomster på andra sätt en genom lönearbete.

Då är passiva inkomster lite av en Helig Gral.

Passiva inkomster används för att beskriva inkomster som kommer in helt utan att du arbetar för det. Det vi utgår ifrån i det här inlägget när vi pratar om passiva inkomster handlar främst om aktier.

Men det finns andra sätt att åstadkomma samma effekt som avkastning av kapital.

Att driva företag med anställda som sköter sig själva är exempelvis en metod.

Bokförsäljning och webbplatser kan också erbjuda passiva inkomster.

Om vi tänjer lite på begreppet passiva inkomster så att vi kanske tillåter oss att jobba till viss del, så ökar utbudet ytterligare. Då kan vi skaffa oss möjligheter att leva som ekonomiskt fria betydligt snabbare än kalkylerna här pekar på.

Helst vill vi då kanske att det jobb vi gör ligger nära vår passion och vår valda livsstil.

För många är det en dröm att spara ihop en grundplåt så att man kan påbörja sitt fria liv och sedan generera vissa intäkter från andra passiva inkomster än sitt kapital.

Om ni har tänkt influencer här någonstans så har ni tolkat mig rätt.

Jag är mycket mycket, för att inte säga otroligt väldigt mycket, tveksam till den trend som finns inom FIRE-rörelsen som bygger på att man ska göra sig fri för att sedan försörja sig på att marknadsföra sin livsstil.

Starta gärna eget men koppla inte det till ekonomiskt oberoende säger en handskriven skylt.
Om du tror att du kan starta ett eget företag som bär sig. Vänta inte! Om du tror att du kan starta ett företag som inte bär sig när du är ekonomiskt fri tänker du fel tycker jag.

Historiskt har aktier och fastigheter varit den enda sanna passiva inkomst som fungerat över tid. Jag tror inte den sanningen ändrats.

Ekonomiskt fri – Svenska förhållanden

Vårt välfärdssamhälle gör det sannolikt enklare att göra sig ekonomiskt oberoende – åtminstone om du kan tänka dig att leva enkelt – jämfört med amerikanska förhållanden.

Amerikanska pensionärer måste bekosta sjukvård, vilket vi inte behöver. Vi har dessutom ett pensionssystem som omfattar den som tar tidig pension.

De simuleringar jag gjort – och annan statistik – pekar på att det går att investera på den Svenska börsen och räkna enligt fyraprocentsregeln. Kanske går det, givet vårt samhälle att höja uttaget något.

5% innebär att man ska ha en förmögenhet på 20 ggr årskostnaden för att anse sig ekonomiskt fri.

Vi tar några exempel på vår familj för att se hur vi kan använda vår nya kunskap:

  • Årliga utgift: 25 000 kr x 12 = 300 000 kr per år.
  • 6000 x 12 = 72 000 kronor i barnbidrag => 228 000 att täcka.
  • 228 000 x 25 = 5 700 000 kronor.
  • Med 5% uttagskvot får vi i stället 4 500 000 kr i kapitalbehov.

Samma beräkning med 20 000 kronor i månadsutgifter ger riktigt intressanta siffror: 4 200 000 respektive 3 360 000 kronor.

Som ekonomiskt fri kan du vara fördomsfri
Som ekonomiskt fri kan du vara fördomsfri!

Att aktivt öka takten för att bli ekonomiskt fri snabbare

Du kan förbättra din kalkyl som anger när du är ekonomiskt oberoende på två sätt. Dels kan du spara mer nu, eller så kan du styra livet så att uttagen är små när du är lämnar arbetslivet och använder dig av din ekonomiska frihet.

Gärna kombinerar du båda metoderna.

Hög flexibilitet på utgiftssidan när man lever på sitt kapital gör det möjligt att ta större risk och då går det också att använda sig av lite andra uttagsregler. Läs vidare i min e-bok föreslår jag.

Pensionssystemet

Det går inte att bortse från svenska pensionssystemet om man vill hitta rätt tillfälle att ge upp arbetslivet. Frågan är bara hur vi ska se på den.

Vi har valt använda minpension.se för våra kalkyler. Där går numera att välja avbrott i inbetalningarna, genom att säga att man är studerande med 0 kronor i inkomst efter examen.

På så sätt kan du se hur det slår i framtida din pension genom att sluta jobba vid ett givet datum.

Ju äldre man är ju viktigare och relevant är det att ta med pensionen i kalkylen.

Din frihets fiender – Bundet kapital och höga fasta kostnader

Om du inte jobbar och har eget kapital så finns det massor av möjligheter. Tid och pengar finns, vilket gör att den som är ekonomiskt fri ofta kan leva bra på mindre än vi tror.

Men få kommer i ett så bra läge att dom faktiskt är ekonomiskt fria utan några begräsningar.

Ett inköp av en BMW 535, hus samt sommarstuga gör för de flesta att friheten brinner inne.

Det binder kapital som behövs för att generera inkomst att leva på.

Just att kapitalet är låst, kansie i tillgångar som i sig driver kostnader, gör att de flesta aldrig kan använda förmögenheten som finns i exempelvis hus och lägenheter i sin kalkyl.

Därför skrattar nog många åt tanken och räkneexemplen i det här inlägget.

Att försörja en fyrbarnsfamilj på dryga tre miljoner kronor i total förmögenhet!

Omöjligt. Det kapital vi har är låst i boende och bilar.

Visst ligger det något i det. Men det är också att börja i fel ända. Om du vill göra dig ekonomiskt fri så ska du prioritera det och naturligtvis utnyttja de möjligheter som finns.

Det gjorde vi när vi köpte vår gård i Småland och sålde av bilar, hus och husvagnar.

Ekonomisk frihet – reell möjlighet men också en dröm

Den goda ekonomiska utvecklingen för löntagare i Sverige under de senaste tjugo åren har gjort det enklare än någonsin att spara samman tillräckligt med pengar för att kunna styra sitt eget liv och tid. Det är en möjlighet som är värd att försöka fånga i vår mening.

Men ekonomisk frihet ska inte vara ett fjärran mål som löser allt. En sorts frikort som gör att du inte behöver göra något nu.

Dels för att det inte är ett universalmedel mot allt. Dels för att vissa saker inte ska vänta även om de kan! Se videon nedan så får du ta del av hur vi resonerar.

Med rätt mindset kan du använda dina pengar för att skapa dig ett mycket intressant liv långt innan du nått ekonomiskt oberoende!

Våra erfarenheter av att leva som ekonomiskt fria

Vi slutade våra jobb, flyttade ner till en gård i Småland och levde på vårt kapital. Det gjorde vi under två år. Vår kalkyl för vår ekonomiska frihet har du sett här ovanför.

Vi kunde fortsatt vårt liv där vi var. Kalkylen hade mått bra av några påhopp då och då med lönearbete, men den gick i det stora hela i hop sig.

Det till trots: Nu är vi tillbaka i storstadsliv och arbete igen.

Vad har vi lärt oss?

Att få ett avbrott i vardagen är fantastiskt

Som vi var inne på tidigare så är det kanske inte nödvändigt att helt sluta jobba för evigt för att kunna dra nytta av friheten som pengar ger.

Vi marknadsför gärna ett sabbatsår, eller två, som ett mycket bra alternativ.

Mycket för att det är möjligt att åstadkomma inom kortare tidsperioder. Men också för att vi inte tror att det är nödvändigt eller önskvärt att helt sluta jobba för evig tid.

Myten om arbetslivet som skit och det fria livet som ikoniskt är för onyanserat

Många som söker ekonomisk frihet och oberoende är välutbildade och högpresterande människor som är etablerade på arbetsmarknaden.

Jag har träffat civilingenjörer, läkare och advokater under mina år som bloggare. Själv har jag cirka åtta års högskolestudier bakom mig.

Tror du att de, eller jag, kommer blomstra som bullbakande hemmamän/fruar?

Svaret är nej!

Tror du att det är bra råd att rekommendera människor att sluta jobba och ägna sig åt lågavlönade – eller kanske oavlönade – sysslor stället?

Nje. Mig passar det inte alls och jag råder ingen annan att göra det heller.

Tror du att din känsla av sammanhang självklart ökar om du slutar jobb och inte längre har vare sig kunder eller arbetskamrater?

Nej, det är inte vår erfarenhet.

Dessutom, som lök på laxen: Livet som oavlönad blir vardag det också.

Man är den man är – ekonomiskt oberoende ändrar inte det

Ekonomiskt oberoende är ett verktyg för den som vill göra något annat i sitt liv. Det är ett fantastiskt verktyg med många fördelar.

Men att inte kunna tänka sig att jobba är en stor begränsning. Med lite otur är det en begränsning som är helt mot din natur. Det kan också göra det svårt att ta del av en del av det goda som vårt samhälle erbjuder.

Snabba frågor och svar

Hur mycket kapital behövs för att man ska vara ekonomiskt fri eller ekonomiskt oberoende?

Det finns en tumregel som säger att om du har 300 gånger ditt månadsbehov av pengar så kan du leva minst 30 år på ditt kapital. Resonemanget bygger på fyraprocentsregeln.

Hur gör jag lättast en kalkyl för när jag kan vara ekonomiskt fri?

Det som avgör det är din sparkvot, alltså relationen mellan hur mycket du sparar i relation till hur du mycket du gör av med. Med en sparkvot kring 50%, du sparar då hälften av din lön, så tar det 15-20 år att bli ekonomiskt fri.

Kan man bli ekonomiskt fri genom sparande?

Det beror lite på vad vi menar. Du bör söka rimlig avkastning på ditt sparande genom exempelvis investering i aktiefonder. Men det krävs inte att du gör något klipp för att du ska kunna göra dig oberoende genom sparande.

För den som kan spara 50% av sin lön så tar det mellan 15-20 år att bli ekonomiskt fri.

Är utdelningsaktier bästa investeringen då man vill bli ekonomiskt fri?

Utdelningsinvestering är ett mycket bra sätt att förvalta sitt kapital, men det är inte överlägset någon annan investeringsform. Dessutom är begreppet utdelningsinvestering inte något väldefinierat sätt att investera vilket gör att olika människor läser in olika saker i begreppet.

Största “fallgropen” med utdelningsinvestering är nog att man jagar höga utdelningar utan att beakta hur företaget bakom går och mår.

Hur blir man ekonomiskt fri och oberoende?

Det finns ett sätt som är relativt säkert, tillgängligt för majoriteten och som inte kräver tillgång till annat kapital än det du har. Det heter spara.

Finns det en definition av ekonomiskt fri?

När man kan leva på avkastningen av sitt kapital, på ett sätt som gör att kapitalet inte sjunker samman på grund av inflation eller tillfälliga nedgångar på börsen, så anser nog många att man är ekonomiskt fri, eller ekonomiskt oberoende. Det är inget som sker oberoende av de utgifter man ser framåt, så även utgiftssidan är en del i definitionen.

Lär dig mer

Läs gärna på om det svenska pensionssystemet. För det finns två utmärkta böcker: Planera pensionsuttagen rätt och Så här får du ett rikt liv som pensionär.

Här kan du läsa om hur vi upplevde det att leva på vårt kapital när börsen gick ned kraftigt under slutet av 2018.

Gå med i Facebookgruppen Choose FI Scandinavia.

Hitta svenska ekonomipoddar i vår sammanställning.

Onkel Tom, eller Anders Gustafsson som jag egentligen heter, driver den här bloggen. Här pratar vi om vår tid och våra pengar. I stora drag kan vi säga att vi pratar om hur vi styr våra liv för att leva friare och intressantare liv.

Titta bland kategorierna i menyn här ovanför så ser du vad vi pratar om i detalj.

Läs gärna min fria e-bok som jag skrivit för dig som vill leva ekonomiskt fri för en kortare eller längre period.

Jag har nyss fyllt 50 och har fyra barn och sambo. Vi bor i Sundbyberg sedan 2019. Innan dess drev vi en liten gård i Småland under ett par år. På den tiden var vi aktiva inom FIRE-rörelsen och predikade för ekonomiskt oberoende och tidig pension. Nu är vi åter i ekorrhjulet :)

Det här med att hoppa ur ekorrhjul och säga nej till tråkiga vardagar har intresserat mig sedan 2013. Det som nog gör den här bloggen lite unik är att jag närmat mig frågeställningen på så många vis. Inte minst har jag försökt förstå och påverka min roll i det hela.

Utbildningsmässigt är jag civilingenjör. Jag har på det varit doktorand, men fullföljde aldrig den banan. På senare tid så har jag även läst psykologi på universitetsnivå.

Du hittar min email-address på den lilla mailikonen här nedanför. Där hittar du också länken till bloggens Youtube som du gärna får prenumerera på.