Om du står i valet och kvalet och funderar på om du ska låna ut pengar till en privatperson, eller flera, så är det här ett inlägg som ska hjälpa dig rätt.
Inte för att jag är jurist och kan skriva ett avtal (om du läser vidare ska du ska få tips om hur du hittar rätt även juridiskt), utan för att jag har viss erfarenhet av hur du och jag kan agera i utmanande privatekonomiska situationer.
Att låna ut pengar till privatpersoner, i synnerhet vänner och bekanta, kan vara svårt, och ibland kännas obehagligt, då du riskerar att hamna i konflikt med dina vänner om pengar. Ett tydligt avtal, med tydlig avbetalningsplan, kan minska riskerna och problemen på ett sätt som gör det möjligt att låna ut pengar till privatpersoner. Det gäller då allmänt och till vänner och bekanta. Det kan i sin tur öppna möjligheter för alla inblandade.
Det är viktigt att förstå att vi här pratar om utlåning i ett affärsmässigt sammanhang.
Att låna ut pengar till en kompis, eller till sitt barn, kan ske på många olika vis.
Personligen skulle det krävas mycket för att jag skulle låna ut pengar för att någon skulle få hjälp att täcka sina löpande utgifter.
Risken är då stor att vi luras att skjuta till pengar månad efter månad, mer eller mindre okontrollerat.
Det vi pratar om här handlar om en ordnad situation och händelse.
Där besluten grundar sig på god analys och kloka beslut (inlägget hjälper dig med det). I slutänden tecknar ni ett avtal och förtydligar er överenskommelse.
Innehåll
Ett kort ord om Lexly innan vi fortsätter: Lexly är en webb-tjänst där jurister hjälper dig med vardagliga utmaningar, som att skriva kontrakt när du lånar ut pengar, eller behöver skriva ett samboavtal.
Vi rekommenderar Lexly när det är dags att ta fram ett kontrakt.
Men vi är inte riktigt framme vid kontraktsskrivningen ännu. Först ska vi diskutera vad du ska tänka på mer allmänt.
Pengar – en källa till bråk?
Blir det bråk bland vänner så blir det nästan alltid det på grund av pengar, tänker nog många.
Av det kan vi lockas att dra slutsatsen att vi inte ska låna ut pengar till privatpersoner.
Ännu mindre ska vi då kanske låna ut pengar till kompisar eller familjemedlemmar.
Jag tycker det är en för förenklad bild, som kan innebära att ni är många som missar goda möjligheter, och inte hittar bra möjligheter tillsammans.
Jag har på olika sätt varit i kontakt med människor som lånat pengar av privatpersoner – vänner, föräldrar och/eller helt okända – för att:
- Köpa hus.
- Köpa bil.
- Lösa upp problem kring skilsmässor.
- Handpenningslån till boende.
- Starta företag.
- Bygga till.
I samtliga fall har det fungerat utmärkt att både låna från, och låna ut, till privatpersoner.
Lite mer om exemplen
I början på 90-talet var räntan på ett bostadslån någonstans kring 15-20 procent.
För att få huset sålt var säljarna i många fall tvungna lån ut pengar till den som köpte.
Jag hade exempelvis en arbetskamrat som i det sammanhanget lånade till husköpet, av säljaren till huset.
Personerna som ingick avtalet hade ingen som helst koppling till varandra innan affären, utan löste utlåningen med hjälp av en advokat som skrev ett kontrakt.
Det gick fort och var enkelt för samtliga parter.
Genom att kunna bistå med finansieringen kunde hussäljaren få bättre betalt och låna ut pengar till relevant ränta.
Min arbetskamrat kunde köpa hus och låna billigare än på banken!
Det här är ett praktexempel på där en alldeles för snäv syn på utlåning till privatpersoner hade varit mindre bra för alla.
När jag arbetade på bilfirma så valde arbetsgivaren att låna ut pengar till anställda om de köpt bil hos honom.
Han hjälpte oss att sälja den gamla bilen först 😃.
Det var till nytta för vår arbetsgivare och oss.
För många är arbetsgivaren central när vi får ekonomiska problem.
Vi kan söka oss till arbetsgivaren för att få ut exempelvis förskottslön.
Eller så blir arbetsgivaren indirekt inblandad genom att exempelvis skatteskulder ska regleras direkt mot lönen.
I det sammanhanget är det vanligt att det finns en dialog om hur saker och ting ska lösas smart.
Som en del i de lösningar som finns vet jag många som haft en skuld hos sin arbetsgivare under en period.
Framgångsfaktorer när du lånar ut pengar till privatpersoner
Vi börjar med att diskutera det mest allmänna fallet av utlåning. Du ska låna ut pengar till privatpersoner du inte känner.
Vi kommer lite längre ned prata om vad som tillkommer om du lånar ut pengar till personer du har en relation med.
Men vi börjar allmänt och bygger på.
Du ska alltså låna ut pengar till personer du inte känner. Kanske för att de ska köpa ditt hus, bil eller så ska du hjälpa någons kompis kompis att starta firma.
Det finns fyra saker du ska förhålla dig till när du lånar ut pengar till en privatperson. Om du hanterar dem rätt så ökar sannolikheten för att alla blir nöjda:
- Rimlighetsbedömning.
- Betalningsförmåga.
- Tydlighet.
- Parternas relativa styrka.
- Sammanhang.
Låt oss utveckla punkterna här nedanför.
Rimlighetsbedömning
Är det ett rimligt och relevant belopp du ska låna ut?
Den första delen i den frågeställningen handlar om dig.
Kan du låna ut det belopp ni pratar om? Kan du riskera pengarna och kan du låsa dem i ett avtal?
Om du är det minsta tveksam till svaret här ovanför så ska du fundera några gånger till.
Det spelar ingen roll om du gör allt rätt enligt vad vi föreslår här om du lånar ut för mycket pengar utifrån din ekonomiska förmåga.
Om du gör det så får du problem även om den du lånar ut till sköter sig felfritt.
Som vi var inne på:
- Beloppets storlek ska vara ok.
- Du ska kunna binda pengarna i det avtal du skriver.
Men om det är rimligt och rätt för dig att låna ut beloppet vi pratar om så är det dags att flytta blicken till den som vill låna pengar.
Kan den personen rimligen låna det belopp ni pratar om?
En ung person som har jobb, bor hemma och som ska köpa sin första bil kan mycket väl låna 50 000 kronor. Men inte 500 000 kronor, även om betalningsförmågan finns där.
Du har ett ansvar när du lånar ut pengar. Inte så att du tar över ansvaret för andras liv, men du ska inte bidra till att människor sätter sig i knipa.
Om lånebeloppet passerar din hygienkontroll när det gäller storlek så kommer vi till nästa fråga.
Betalningsförmåga
Har den här personen du lånar ut till någon förmåga att betala tillbaka?
Om du inte kan bedöma betalningsförmågan på något vis, så gör du bäst i att avstå utlåningen.
Tänk på att det kan vara mer komplext än du anar att förstå en människas privatekonomi.
Något som försvårar massor är exempelvis om den du ska låna ut till är företagare med stor omsättning i enskild firma.
Bli inte girig!
Du kan inte se utlåningen som en affärstransaktion där du tror du ska göra en bra affär oberoende av den du lånar ut till.
Du skapar problem för den som kanske inte förstår bättre, och dig själv, om du agerar osunt när du utvärderar låntagarens förmåga och position.
Det är förhållandevis säkert att låna ut till privatpersoner i Sverige, det rättsliga skyddet är starkt, men blir det trassel så har du massor av problem och kostnader på halsen.
Tänk som banken, du tjänar pengar på att undvika krångliga kunder. Inte på att låna ut till krångliga kunder med hög ränta. För det krävs speciella typer av muskler och kompetenser.
Om du har den förmågan läser du inte det här inlägget i jakt på information.
Tydlighet
För alla inblandade är det viktigt att ni är tydliga mot varandra.
Det innebär att villkoren för lånet tydligt framgår, att personen som lånar pengar är ärlig i sin redogörelse för sin privatekonomi, och att du går in i låneavtalet med rätt förväntningar.
Och du! Ett avtal är ett avtal även från din sida. Du kan inte bryta det bara för du vill använda pengarna till något annat exempelvis.
Ett bra avtal är en absolut central del i tydligheten.
Idag finns det fantastisk lättillgänglig hjälp via nätet för den som vill skriva avtal med hjälp av jurister.
En del i tydligheten är också att du börjar med rimliga förväntningar när du ska låna ut pengar till en privatperson.
Personen ska ha en avbetalningsplan som är rimlig och räntan ska vara relevant och marknadsmässig.
Om du är ärlig, rak och erbjuder ett schysst lån så är det inte svårt att vara tydlig.
Återigen: Bli inte girig!
Parternas relativa styrka
Låna inte ut pengar till personer du inte vill, eller kan, komma i konflikt med.
Det mest uppenbara är väl att vi tänker på personer som skulle kunna vara fysiskt hotfulla, men det finns mycket mer än så att tänka på.
Här är några exempel på relationer som fungerar bra om du ska låna ut pengar:
- Företagare kan låna ut pengar till anställda. Jag skulle aldrig råda någon att göra tvärtom, det vill säga att du som löntagare lånar ut till din arbetsgivare.
- Du kan låna ut pengar till din partner om ni skiljer er.
Här nedanför är exempel på när jag inte tycker relationen är till din fördel, och där jag skulle avstå att låna ut pengar:
- Din hyresvärd vill låna pengar.
- Personer som är kända för att kunna bråka, eller som har formell kompetens för det, vill låna pengar. Ett exempel på typer av personer jag skulle undvika är jurister eller egenföretagare som ständigt är i trubbel.
Inte heller skulle jag låna ut, som jag tycker ett stort belopp, till någon där pengarna är en mindre del i den personens liv.
Det kan hända om du lånar ut till företagare eller företag.
Hela den här delen handlar om proportioner och styrkeförhållanden.
Att låna ut ett för dig mindre belopp till en jämlike är något helt annat än att låna ut ett stort belopp till någon du känner dig underlägsen mot.
Låna ut pengar när du tycker att det passar dig och det råder rätt balans.
Sammanhang
När du lånar ut pengarna, vad gör du det då i för sammanhang?
Om du säljer en hårt körd trimmad Audi, till någon som förmodligen agerar på gränsen av vad personen kan klara ekonomiskt, då ska du inte finansiera bilköpet också.
Du kan ge dig den på att när bilen strular stannar betalningarna!
Däremot, om din kompis kompis vill låna 50 000 kronor till ett handpenningslån, för att ha råd med nya lägenheten.
Då är det enklare.
En vattenskada i den lägenheten lär inte bli en tvist med dig då du enbart är en finansiär.
En annan del av sammanhanget när du lånar ut pengar är naturligtvis relationerna du har till den som ska låna.
Eller till den personen närstående personer.
Det ska vi prata om mer här nedanför.
Som du säkert förstår av inlägget så förordar vi en viss affärsmässighet när du lånar ut pengar.
Om du misstänker att den affärsmässigheten kommer vara svår att upprätthålla så talar det mot att du ska låna ut pengar, anser vi.
Fortsätt läsa så får du veta mer om hur vi resonerar.
Låna ut pengar till kompisar
Allt det vi pratat om här ovanför gäller naturligtvis om du ska låna ut pengar till en kompis.
Det som spökar lite extra är relationen. Såväl nu som i framtiden.
Den relationen kan lura in dig i situationer du inte önskar, eller omedelbart ser eller förstår.
Motsatt så kan din kompis bli lurad på samma sätt.
I en sådan här situation gäller det att vara maximalt tydlig i det ni gör.
- Avtal.
- Tydliga avbetalningsplaner.
- Ni ska båda vara vinnare.
Det kostar mindre än 1 000 kronor att använda Lexlys tjänst som hjälper dig att ta fram ett låneavtal i samråd med jurist. Det tar 10 minuter!
Jag rekommenderar den tjänsten.
Låna ut pengar till barn
Att låna ut pengar till barn tillför ytterligare några aspekter som är värda att tänka på.
Det handlar om:
- Rättvisa, finns det fler barn?
- Arv och gåvoaspekter. Måste ni tänka lite längre framåt i tiden?
- Är relationen sådan att det verkligen är ett lån, eller är det en gåva?
Att låna ut pengar till barn man har, egna eller bonusbarn, är nog en av de vanligaste sätten för människor att låna ut pengar till en privatperson.
Det här är också ett väldigt bra exempel på hur det kan finnas en ömsesidig nytta i att låna ut pengar mellan privatpersoner.
Nyttan för dig som långivare kan exempelvis vara:
- Du kan bidra till att dina barn kan fånga möjligheter till en låg kostnad.
- Du kan vara en del i dina barns ekonomiska beslut, och påverka dem i en klok riktning.
- Du kan realisera förändringar i din privatekonomi, så som sälja vidare fastigheter inom familjen, eller sälja en bil som inte används.
Samtidigt är det viktigt att det inte blir andra tvister, inom familjen, som ett resultat av lånet. Det kan handla om att det finns fler barn som vill låna pengar, exempelvis till bostäder.
Vissa kan också uppfatta att lån egentligen är delar av ett framtida arv och där finns det naturligtvis rättvise frågor som kan gnaga.
Tekniskt sätt är det ofta så att större lån inom familjen är tidig utbetalning på framtida arv.
Om det är så bör ni kontakta en jurist och diskutera om det inte är bättre att skriva ett gåvobrev.
Läs gärna det inlägget om du ska låna ut pengar till ditt barn.
Låna ut pengar till sambo eller familjemedlem
Människor som är hopflätade med varandra på ett eller annat vis, genom blodsband, gemensamma barn och samborelationer är sannolikt de som har störst nytta av att läsa det här inlägget.
Det är i de sammanhangen vi oftast lånar ut pengar.
De flesta lånar nog inte ut till någon kompis kompis.
Om du ska låna ut pengar till sambon eller annan familjemedlem så gäller samma resonemang som ovan.
Rimligen bör styrkeförhållandet vara relativt jämt och du bör ha god möjlighet att bedöma din sambos betalningsförmåga.
Förmodligen är det därför ganska rimligt att tänka sig att låna ut pengar till sambon.
Då är det tydlighet och ärlighet, samt bådas nytta som ska råda.
Precis som vi diskuterat tidigare.
Din nytta, när du lånar ut pengar, behöver inte vara enbart ekonomisk då.
Att låna ut pengar till sin sambos körkort kan medföra så många fler möjligheter att det inte är en fråga om att tjäna ränta för din del.
Peer to peer utlåning via exempelvis Savelend
Om du vill låna ut pengar till privatpersoner, utan att du har någon du kan låna ut till som vi beskrivit ovan, så är naturligtvis peer to peer-utlåning ett alternativ som fungerar utmärkt.
Här rekommenderar vi Savelend som plattform för alla typer av Peer-to-peer-utlåning.
