Här nedanför hittar du en kalkylator, eller om vi ska säga simulator då vi spår i framtiden, som ger dig möjlighet att räkna på månadskostnaderna med bunden eller rörlig ränta.
Jag tror det mesta är ganska självförklarande nedan. Du anger vad du tror om den rörliga räntan kvartalsvis och väljer perioden du vill simulera över.
I resultattabellen så har jag adderat räntekostnaderna och amorteringen till en månadskostnad. Den som anser att amortering inte är en kostnad får ha överseende med språkvalet.
Simuleringsresultat
Några reflektioner jag gjorde när jag tog fram kalkylatorn (när jag skriver det här så är den rörliga räntan högre än den bundna):
- Om du amorterar mycket på ett lån så är det stort värde i att ha låga avgifter redan från dag 1 då lånet då är som störst.
- Om vi tittar på korta tider, så som två år, så blir kalkylen väldigt beroende av vilket kvartal du märker av eventuella sänkningar i ränta hos Riksbanken.
Att tolka resultatet
Resultatet ovan beskriver kostnaden för buden respektive rörlig ränta utifrån de räntescenarion du angett.
Kanske har du fått ett resultat som säger att det är billigare att binda räntan än att köra med rörlig ränta.
Spontant så kan ett sådant resultat verka märkligt. Bunden ränta säger vi ofta är en försäkring mot ökade kostnader och därför förväntar vi oss också att betala en liten försäkringspremie för detta.
Men just nu så är vi i ett läge med sjunkande räntor, den trenden kan vi antar fortsätter en tid, och den rörliga räntan är därför högre än den bundna.
Om det i dagsläget verkar som ett mycket bättre alternativ att att binda räntan än att köra rörlig så har du gjort en annan bedömning än banken kring ränteutvecklingen framåt. De ger nämligen inte bort några pengar.
Så det ska inte vara så stora avvikelser mellan de olika scenariona om du valt rätt en trolig ränteutveckling framåt.
Skiljer det mycket så är du sannolika mer pessimistisk kring den framtida rörliga räntan, och/eller när säkningarn i räntan kommer ske, än de som jobbar med att sätta räntor.
Det kan vara värt att reflektera över.
Med det sagt, kan du få en rejäl besparing nu, genom att binda lånet hos en bank som är framåt och ger bra erbjudanden, så har du en säkning i räntan från dag ett, samtidigt som du minskat din risk.
Det är ganska tilltalande tycker jag.
Vill du räkna mer?
- Här kan du räkna på vilket som är bäst: amortera av på ditt bolån eller investera.
- Den klassiska ränta-på-ränta kalkylatorn hittar du här.
- Bloggens avancerade kalkylator för att räkna på ekonomiskt oberoende. Den bästa i sitt slag säger jag!
Jag tipsar också om inlägget där jag beskriver hur kostnaderna för ett huslån ser ut över tid.