Billån eller privatlån? | Så här väljer du rätt!

Om du ska låna pengar till ett bilköp så finns det en rad olika sätt du kan göra det på:

1. Billån
2. Privatlån
3. Medlemslån
4. Låna av privatperson
5. Öka ditt bostadslån

I praktiken så är det de första 3 punkterna som används i någon omfattning värd att tala om och de är de tre sätten att finansiera ett bilköp vi ska prata om i det här inlägget.

I praktiken är ett medlemslån detsamma som ett privatlån, men du kan ha lite bättre lånevillkor exempelvis i form av lite lägre ränta, på ett medlemslån.

Så i praktiken kommer det här inlägget handla om huruvida vi ska välja billån eller privatlån när vi köper bil.

Billån eller privatlån?

* Vi förväntar oss räntan är lägre för billånet då bilen står som säkerhet men du måste alltid kontrollera vilken ränta du kan få på ett privatlån. När det här inläggets skrivs är den lägsta räntan flera banker erbjuder på privatlån lägre än den lägsta nivån man erbjuder på billån.

Men vem som får den låga räntan står inte klart. Kanske är det just medlemslånen som når den räntenivån.

Billån

Ett billån är i grunden ett lån med bilen som säkerhet. Det medför såväl för- som nackdelar.

Fördelarna är att vi oftast får lägre räntenivåer och vissa som har svårt att få lån kan ha lättare att låna då det finns säkerhet.

Billånen finns dessutom i flera olika varianter där du exempelvis kan ta billån med restvärde som underlättar för dig som köper nyare bil och byter var 3:e år.

Billån kan dessutom vara möjliga att överlåta. Det innebär att om din köpare av bilen, när du säljer den efter några år, uppfyller villkoren för överlåtelse så kan han eller hon överta ditt lån.

Det kan göra att din bil blir mer värd eller lättare att sälja.

Nackdelarna är att du måste köpa din bil genom bilhandeln och att bolagen skriver in återtagandeförbihåll i avtalen. Det är det som gör att bilen fungerar som säkerhet för lånet.

Återtagandeförbihållet, eller återtaganderätten, gör det möjligt för långivaren att hämta och sälja bilen för att täcka sina kostnader och dina skulder.

Det här är inget märkligt, men om du måste hantera långivaren korrekt vid försäljning och det kan vara lite administration att göra det.

Sist men inte minst: hur mycket kontantinsats ska vi lägga: Billånet kräver en insats på 20% av köpeskillingen vid kontrakt.

Privatlån

Om du tar ett privatlån så lånar du pengar i ditt namn genom ett så kallat blanco lån.

Hur du använder pengarna sedan är upp till dig.

Det här gör att du exempelvis kan köpa en trasig eller skadad bil och låna till reservdelar och reparation.

Det finns inte heller krav på kontantinsats eller köp hos bilfirma.

Ett friare alternativ som oftast kostar lite mer.

Med det sagt: du bör hålla reda på en del saker för att bilaffären inte ska bli något du lider av i åratal framöver.

Läs vidare!

Hur väljer vi rätt lån?

Här är det som oftast avgör vad du väljer för finansieringsmetod i slutändan.

Kontantinsats

Det här är lite av en vattendelare för många.

Man kanske inte har pengarna till kontantinsats, eller så vill man inte lägga alla de pengarna i en bil just nu.

Är det här en central del i ditt val mellan billån eller privatlån så är det privatlån som gäller.

Men tänk på att du ska sälja bilen en dag och då vill du inte mer lån på bilen än du kan sälja den för.

Så en liten, eller obefintlig kontantinsats bör leda till att du amorterar av lånet i högre takt. Läs gärna bloggens inlägg om värdeminskningen på en bil där du kan se hur mycket du ska amortera för att hålla jämnt takt med värdeminskningen.

Amorteringstid

Billån är utformade så att det ska vara liten risk för att bilens värde understiger lånebeloppet. Det påverkar amorteringstiden, den är ofta relativt kort, och månadsamorteringen kan vara relativt hög.

Du är friare att bestämma amorteringstakten själv vid privatlån. Men som vi var inne på så bör du se till att du inte hamnar i skuld när du säljer bilen.

För nya bilar och för de som byter regelbundet så kan billån med restvärde vara rätt väg för att hitta rätt amorteringstakt.

Övrigt

Billånet kräver inköp hos bilhandlaren, vilket oftast innebär högre pris på bilen och dessutom ofta att vi endast kan välja nyare bilar.

Det påverkar priset och för den som vill hitta andra bilar med lägre ägandekostnader så ger privatlånet dig större möjligheter.

Du kan exempelvis handla privat. Eller låna till en inledande reparation eller däcksbyte.

Vad är bäst – Billån eller privatlån?

Vi har diskuterat de två vanligaste sätten att finansiera en bil på.

Billånet ger dig sannolikt lägsta räntekostnaden då bilen används som säkerhet.

Det är en fördel som tyvärr kommer med en del krav på exempelvis kontantinsats.

Privatlån är sannolikt en dyrare men också betydligt mer flexibel lösning.

Ett alternativ kan vara att leasa en begagnad bil som vi skrivit om i det länkade inlägget.