Köpa bil och ta billån med restvärde. Är det en bra idé och vad är ens restvärde eller restskuld?
Om du kan välja billån eller billån med restvärde, vilket ska du välja?
I det här inlägget ska vi reda ut vad det innebär att köpa bil med restvärde och varför det passar många köpare av nyare bilar.
Vad är ett billån – Är billån ett bra sätt att finansiera bilköp?
Billån innebär att du lånar pengar från ett finansbolag med bilen som säkerhet. På så vis bör du kunna få bättre villkor och lägre ränta än om du lånar via ett privatlån, eller som man ofta säger blanco lån.
Billån brukar vi normalt sett bara få på nyare bilar och det vanligt att finansbolagen kräver att affären ska gå via auktoriserade handlare.
Det finns lagkrav på att du endast får låna 80% av bilens värde vilket innebär att du måste lägga 20% i någon form av insats. Det kan ske genom att du betalar in pengar eller byter in en bil du redan har.
Ett annat problem med billån är att finansbolagen endast vill låna ut till nyare bilar och de vill inte låna ut på för lång tid. Det är i det här sammanhanget billån med restvärde har sin plats.
Läs gärna vår genomgång om olika sätt att finansiera bilköp, eller gå till inlägget där vi går igenom bästa sättet att låna pengar till bil, och vad som är för- respektive nackdelar med olika upplägg.
Rätt amorteringstakt
På vissa finansbolag kan du lägga upp ditt billån på 60 månader, det vill säga fem år, vilket innebär att bilen ska vara slutbetald efter den perioden.
Om du köper en bil för 500 000 så innebär det att du måste amortera 100 000 kronor om året. Det blir 8 300 kronor i månaden i amortering.
Om vi använder vår kalkylator för att beräkna värdeminskningen på en bil så kommer vi fram till att bilens värde efter sex år bör vara ungefär 166 000 kronor.
Om du får möjlighet att ta ett lån med 166 000 kronor i restvärde istället, över 60 månader som tidigare, så ska du istället amortera 334 000 kronor på fem år. Det blir 66 800 kronor per år eller 5 600 kronor i månaden.
Ju kortare tid du tänker ha din bil, och ju kortare löptider du vill teckna på ditt billån, ju mer relevant är det att köpa bil med restskuld.
När är det smart att köpa bil med restskuld?
Nybilsköpare som byter bil var tredje år, kanske för att de kör mycket i tjänsten, är definitivt en grupp som kan ha nytta av att köpa bil med restvärde.
I vårt fall så ville inte finansbolaget erbjuda längre kontraktstid än tre år för ett billån när vi köpte en bättre begagnad bil. Då vi fick bra villkor så hade vi all anledning att nappa på det, men att amortera av hela bilen på tre år hade varit att ta i givet vår privatekonomi.
Den som står i valet och kvalet mellan att privatleasa bil eller köpa bör definitivt se vad kalkylen blir med ett billån med restskuld. Våra beräkningar pekar på att du bör kunna komma 10% billigare undan genom billånet jämfört med privatleasing.
När bör du avstå billån med restvärde?
Om du köper en bättre begagnad bil av en bilhandlare, säg att bilen är tre år gammal, och du väljer ett billån på fem år så är det sällan rimligt att räkna med något relevant restvärde när billånet avslutas.
En bil som kostar 300 000 kronor ny, som du köper begagnad för 165 000 kronor, räknar vi med är värd cirka 72 000 kronor när den är åtta år gammal.
Ska du ha till kontantinsats till en ny bil efter du sålt bilen och löst lånet så kan vi inte sätta ett restvärde på 50 000 kronor. Då har du inte så det räcker till att köpa en tre år gammal bil på samma sätt som du gjorde för fem år sedan.
Vad händer med restvärdet?
När billånets kontraktstid löper ut så finns det alltså en restskuld som du i någon form måste betala. Antingen gör du det genom att låna pengar, genom ett privatlån exempelvis, eller så säljer du bilen och löser lånet med pengar du får från försäljningen.
Då vill vi naturligtvis att risken för att vi säljer bilen och får lån kvar är så liten som möjligt. Det bör du tänka på när du sätter restvärde, om du ens får möjlighet att påverka detta i ditt lån.
Du bör också tänka på att om du tänker sälja bilen så är det smart att ha till en ny kontantinsats till nästa bil du köper.
Tidigare i texten har vi tipsat om vår kalkylator där du enkelt kan uppskatta vad en bil är värd efter ett antal år och körda mil. Titta gärna på så kan du enkelt och snabbt bilda dig en uppfattning om vad som är rimliga restvärden för din bil beroende på amorteringstider och löptid på ditt lån.
Summering – Köpa bil med restskuld
Att välja billån med restvärde kan vara väldigt relevant för dig som äger nyare bilar och som byter bil förhållandevis ofta.
Genom att ta ett billån med restvärde kan du få en mer korrekt amorteringstakt under perioden du äger bilen.
Även för begagnade bilar, i synnerhet lite dyrare, så kan det vara relevant att köpa bil med restskuld. Främst då när vi pratar om kortare tidsperioder.
Om du tar billån med 60 månaders amorteringstid och du köper en lite billigare bil så är sannolikt nyttan med restvärde mindre.
Läs gärna vårt inlägg där vi räknar på vilket som är ekonomiskt mest fördelaktigt: att köpa ny bil eller bättre begagnad?
