Billån vs Privatlån – Välj bästa finansieringen för dig!

Behöver du finansiera ett bilköp? Det finns många sätt att göra det på och vi har nog testat de flesta faktiskt.

Här på bloggen skriver vi också mycket om ekonomin kring bilägande och olika sätt att äga bil.

I det här inlägget ska vi titta på ett väldigt vanligt val som den som köper lite nyare bil står inför, nämligen att välja mellan billån eller privatlån för att finansiera bilköpet.

Vi ska ställa de olika sätten att finansiera ett bilköp på i ett inlägg där det är billån vs. privatlån.

Att vi skriver lite nyare bilar beror på att det vanligtvis är bilhandlare som erbjuder ”riktiga” billån även om du kommer hitta massa erbjudande om billån om du söker på nätet.

Billån vs Privatlån – En jämförelse

* Vi förväntar oss räntan är lägre för billånet då bilen står som säkerhet men du måste alltid kontrollera vilken ränta du kan få på ett privatlån. När det här inläggets skrivs är den lägsta räntan flera banker erbjuder på privatlån lägre än den lägsta nivån man erbjuder på billån.

Men vem som får den låga räntan står inte klart. Kanske är det just medlemslånen som når den räntenivån.

Vad är ett billån? – Billån med bilen som säkerhet!

Ett billån kan du teckna när du köper bil hos en bilhandlare. Det är ett lån med bilen som säkerhet.

Du äger bilen men finansbolaget som lånar ut pengar till dig har något som kallas äganderättsförbehåll som gör att du inte kan sälja bilen med mindre än att lånet löses.

Vissa bolag tillåter dock överlåtelse av lånet till den som tar över bilen efter dig.

Fördelen med billån är att du vanligtvis kan få en bra och konkurrenskraftig ränta, eftersom det finns säkerhet, samtidigt som du hanterar alla praktiska frågor hos bilhandlaren.

Avbetalningstiden på ett billån är ofta styrt då lånet aldrig kan bli högre än vad bilen är värd och vanligtvis betalar man av något snabbare på bilen än vad värdeminskningen motiverar.

De exempel vi tittat på i samband med att vi skrev det här inlägget har en maximal avbetalningstid på 60 månader, det vill säga fem år.

Nackdelen, tycker åtminstone vissa, är att denna form av finansiering kräver att du betalar in en kontantinsats om 20% av bilens värde. Detta gör du genom att betala in pengar eller genom ett inbyte till bilhandlaren.

Det krävs dessutom lite mer arbete från dig om du ska sälja en bil som är belånad, men det går att lösa.

Billån med restvärde

Eftersom billånens maximala löptid ofta är relativt kort, i storleksordningen 60 månader som vi diskuterade ovan, så kan amorteringstakten på lånet bli relativt högt.

För att hitta en amorteringstakt som ligger närmare bilens värdeminskning erbjuder nu många finansbolag billån med restvärde.

Det innebär att du lånar pengar under en viss tid, exempelvis 36 månader, och därefter förväntas du betala in resterande belopp, alltså det som är kvar att amortera.

Om du tänker byta bil efter 36 månader kan detta vara en mycket bra lösning som ger en lägre månadskostnad, i synnerhet om det är en lite dyrare bil vi pratar om.

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån kallas ibland blanco-lån. Vissa säger också att man ”lånar i sitt namn”.

Oavsett vad vi kallar lånet så handlar ett privatlån om att vi lånar pengar utan säkerhet vilket i de flesta fall leder till något högre ränta än lån som har säkerhet.

Fördelen är att vi kan låna till hela bilen, vi behöver inte skjuta in någon kontantinsats, och vi har ofta ganska många möjligheter kring hur vi kan amortera.

Den som gillar att handla med bilar och byta relativt ofta får dessutom ett mycket enklare läge då bilen inte omfattas av något äganderättsförbehåll.

Även om privatlån ger en hög grad av flexibilitet så rekommenderar vi att du gör en analys av och försöker räkna ut värdeminskningen på din bil så att du får rätt amorteringstakt.

Det gör att risken minskar för att du har lån kvar när du säljer bilen.

Billån vs privatlån?

Vi förväntar oss att billånet är billigare, i form av lägre ränta, då bilen är säkerhet i lånet.

Det här är enkelt att kontrollera genom att se vad räntan på privatlån är på olika webb-tjänster.

Privatlånet är å andra sidan mer flexibelt då det inte kräver handpenning på 20% av bilens värde och ofta tillåter dig att välja amorteringstakt som passar dig.

Privatlånet kräver inte heller att du handlar hos bilhandlare eller att bilen är nyare eller lätt att sätta ett värde på.

Ibland kan besparingen du gör när du köper en begagnad bil av en privatperson istället för på en bilfirma mer än väl uppväga kostnaden som den lite högre räntan på ett privatlån medför!

Det är också enklare att sälja en bil då den inte är säkerhet i ett billån.

Vad är bäst – Billån eller privatlån?

I vår familj så har vi två bilar och har billån på båda. Det beror på att räntan varit mycket konkurrenskraftig och bolagen vi handlat bilen på har löst allt åt oss på enklast möjliga vis.

Det här sammanfattar det vi förväntar oss som billånets starka sidor.

Men då har vi å andra sidan köpt våra bilar hos bilhandlare. Hade vi köpt privat så hade vi säkert kunnat hitta motsvarande bilar som var billigare och det hade alla gånger gjort att vi kommit billigare undan även om räntan på privatlån är något högre.

Billånet kan vara en fördel som gör att bilhandlare kan vara intressanta. Läs gärna vårt inlägg om vad du ska tänka på när du tänker köpa begagnad bil av bilhandlare.

Privatlånets styrka är flexibiliteten, både när det kommer till var vi kan köpa vår bil, hur vi kan sälja den och vilken amorteringstakt vi behöver.

Så det finns inget självklart svar. Jämför villkoren, främst då räntan, om du kan välja båda skulle vi säga.

När ska du välja billån?

Billån fungerar utmärkt för den som handlar med nyare bilar, köper på bilfirma och som kanske kommer byta in bilen på bilfirma.

Genom att välja exempelvis tre års löptid på lånet och ta ett restvärde på 40% så kan du på ett effektivt sätt skaffa finansiering till din bil som är mycket konkurrenskraftig och smart.

Det här fungerar utmärkt för den som behöver nyare bil, åker mycket i tjänsten och som byter till nyare bilar regelbundet.

Billånet kräver kontantinsats om 20% som du måste betala i samband med att du köper bilen.

Det kan vara i form av inbyte. Har du inte den pengen kan du naturligtvis låna handpenningen som privatlån.

Vi har naturligtvis tittat på vad som är billigast: Att leasa eller köpa bil och där funnit att billån sannolikt är cirka 10% billigare än motsvarande leasing är.

När ska du välja privatlån?

Om du handlar bil privat så har du ingen möjlighet att välja annat än privatlån. Undantaget är om säljaren av bilen har ett lån som går att överlåta.

Men även om du handlar bilen på en firma så kan det finns skäl att köpa bilen via privatlån.

• Du kan köpa utan kontantinsats, eller valfri kontantinsats.
• Du kan anpassa amorteringstider
• Du slipper ägarföreträde vilket gör försäljning av bilen enklare

Jämför alltid! Får du ett privatlån, exempelvis via medlemslån i en bank, som ger dig konkurrenskraftiga villkor så kan privatlånet vara ett mycket bra sätt att finansiera bilköpet på.

Är det lättare att få billån än privatlån?

Att ha bilen som säkerhet kan underlätta för dig att få låna pengar. Det måste du sätta i relation till att du sannolikt har större utbud och billigare bilar tillgängliga om du handlar av privatpersoner.

Så du kanske kan låna ett lägre belopp om du lånar i form av privatlån.

Läs gärna inlägget där vi går igenom olika finansieringsformer mer i detalj: finansiering av bil privat?