Bygga pengamaskin – Smarta sätt utan kapital (eller med)

Skatteeffektivitet är ämnet för dagen! Har du aldrig hört begreppet förut så handlar det om hur du kan minska den del av kapitalet som försvinner i skatter medan du bygger din pengamaskin som utgör grunden för dina passiva inkomster.

Bloggens huvudinlägg om passiva inkomster hittar du här, där pratar vi om olika aspekter på passiv inkomst och där berör vi också frågan om skatten på de inkomster vi vill återinvestera i skapandet av vår pengamaskin.

I det här inlägget ska vi bli mycket mer konkreta och fokusera på hur vi faktiskt kan göra för att minska eller helt ta bort skatteffekterna i uppbyggnaden av våra passiva inkomster.

Se gärna videon här nedanför som är baserad på blogginlägget.

Aktier och fonder i pengamaskinen

För de flesta av oss så innebär skapandet av en pengamaskin baserad på aktier och fonder att vi använder följande recept för att bygga våra tillgångar:

  • Jobba
  • Spara
  • Investera
  • Repetera

Delen där vi jobbar för att skapa inkomster är extremt hårt beskattad. Det är en nackdel.

Sparandet kostar oss inget, men det blir inte självklart så mycket över att spara.

När det kommer till själva investeringsbiten så är aktier och fonder enastående bra tillgångar. Förvaltningskostnaderna är låga och vi befiner oss i en miljö där skatten är hanterbar.

Om du vill bygga en skatteeffektiv pengamaskin baserad på aktier eller fonder så ska du välja aktier eller fonder i ISK eller kapitalförsäkring. Du kan inte – och behöver inte – göra så mycket mer än så.

Jo, håll dig borta från utländska utdelningsaktier möjligtvis, där dras ofta källskatt i samband med utdelningen och så får du växlingsavgifter när din utdelning växlas från utländsk valuta till svensk.

Utöver det så är aktier och fonder helt passiva, du behöver inte göra något för att dina pengar ska strömma in eller värdet ska öka.

Avkastning, kapital och skatt – Baksidan av aktier och fonder

Vi bygger inte pengamaskiner för att det är roligt, utan för att vi vill att de passiva inkomster de skapar ska påverka vårt liv positivt.

Problemet är att avkastningen är relativt låg.

Enligt fyraprocentsregeln så kan vi plocka ut 40 000 kronor om året på varje miljon vi sparar. Ska vi vara riktigt noga så ska vi ta hänsyn till ISKns schablonskatt och då blir det bara 36 250 kronor kvar att fördela på 12 månader.

Gör vi lite enkel matematik så får vi fram att 1 000 000 kronor investerade i aktier ger oss 3 020 kronor i månaden i inkomst.

Inget belopp som gör att vi kan ge chefen fingret direkt.

Det här löser vi enklast genom att stoppa in mer pengar i våra investeringar.

Sättet vi gör det på innebär att vi lönearbetar och då skattas insatsen väldigt hårt. Därför går det långsamt att jobba ihop pengar!

Utifrån det här är det intressant att fundera över om det finns andra sätt att bygga sin pengamaskin på.

Lästips: Är P2P-utlåning en del i en pengamaskin?

Pengamaskin som inte baseras på aktier eller fonder

I det här inlägget ska vi fokusera på sätt att bygga pengamaskiner där vi använder eget arbete utan att vi går vägen via inkomst, och på så vis undviker vi skatteffekterna vi pratat om tidigare.

Vi ska också titta på en blandning av eget arbete och investeringar – skatteffektivt då – för att skapa passiva inkomster på.

Att skapa passiva inkomster genom att bygga pengamaskin(er)

Alternativet till att gå vägen via kapital är att skapa tillgångar genom arbete.

Exempel på sådana tillgångar är:

  • Böcker
  • Webbplatser
  • Programvara
  • Glasskiosker, som får fungera som exempel på “microföretag”.

Egentligen letar vi efter idéer där vi skapar en tillgång med eget arbete, som efter den är skapad kan producera avkastning med liten insats från oss.

Vi strävar alltså bort från att skapa företag där vi säljer tid för pengar, men vi inser att vi trots allt kan behöva ta en aktiv roll i den verksamhet vi skapar.

Och vi kommer få jobba hårt för att bygga upp verksamheten.

Eftersom vi aldrig tar ut inkomst och återför den till våra investeringar, förrän vår tillgång är på plats och börjar tjäna pengar, så blir det här extremt skatteffektivt.

Gör vi det här på rätt sätt bör vi kunna skapa inkomster på 3 000 kronor i månaden betydligt snabbare än vi kan spara samman 1 000 000 kronor.

Jag påstår inte att det är lätt att bygga pengamaskiner utan kapital. Men det finns trots allt möjligheter ….

Bli rik snabbt genom att tjäna pengar online (Scamvarning)

Ni har säkert sett reklamen för de som anser att det finns nya sätt att tjäna pengar i den nya ekonomin.

Hos mig dyker det upp människor i alla möjliga färger, former, åldrar och nationaliteter på Youtube som försöker övertyga mig om att jag kan leva på Bahamas och inte jobba mer än någon timme om dagen.

Det är inte riktigt vad det här inlägget handlar om, även om jag inser att jag på något vis ställer mig i samma fålla med mitt upplägg.

Men det här är inget nytt jag pratar om. Inte heller är det nödvändigtvis enkelt eller kan ske med någon timmes jobb mellan hotellfrukosten och stranden.

Tvärtom!

Om du sätter arbetet du får lägga ner på att skapa en pengamaskin med eget arbete, i relation till sannolikheten att lyckas, så skulle jag säga att inget av förslagen här ovanför självklart slår alternativet att ta ett extrajobb och investera inkomsten i aktier.

Med det sagt så bör ändå möjligheterna lyftas fram. Jag tjänar exempelvis mer än de 3000 kronor per månad som vi har som någon form av riktvärde, på den här bloggen varje månad.

Då pratar vi efter skatt!

Det har inte skett på en natt och inte heller utan enormt mycket arbete. Men jag gillar det här med att skriva och resonera och så har jag provat att jobba extra.

Det här är roligare!

Det handlar om att starta företag

Ska du försöka jobba fram en passiv inkomst så måste du göra det inom ett område som passar dig, och gärna intresserar dig. I synnerhet om du ska göra allt jobb själv.

Men vi ska inte fastna i möjligheterna att tjäna pengar på nätet eller som författare – eller i svårigheterna som finns där – det finns massor med viktiga detaljer, men det finns också flera mer övergripande idéer som är intressanta.

Vi kan nämligen kombinera idén om eget arbete med möjligheten att återinvestera oskattat kapital.

Då börjar saker och ting bli väldigt intressant!

Att återinvestera oskattat kapital – Jobba inom firma

Om du lyckas skapa en pengamaskin genom eget arbete, på något vis (vi hoppar i handlingen, men fortsätt läs så blir du klokare), så har du skapat ett litet företag.

Det är bra, för då kan du nämligen börja ditt arbete med att återinvestera dina inkomster för att låta din pengamaskin växa.

Det är nämligen så att den vinst du gör i ditt företag den kan du återinvestera i verksamheten.

Det innebär att du kan använda oskattade pengar för att öka dina tillgångars värde. Exempel på det är att du köper utrustning eller tjänster.

Men du får också dra av exempelvis moms på inköp du gör.

Genom att investera mer tid i din tillgång, samtidigt som du använder kassaflödet du faktiskt har, så bygger du vidare på din pengamaskin enligt ränta-på-ränta-effekten. Dessutom fortsätter du naturligtvis att stoppa in eget arbete.

Lyckas du komma hit så har du kommit långt. Din snöboll har börjat rulla, och den rullar skatteffektivt.

I stället för att ta ut pengarna i form av inkomster för att sedan investera det som blir kvar i aktier, så tar du dina oskattade pengarna och återför dem i verksamheten!

Inledningsvis så kan det vara fördelaktigt att ha sitt vanliga arbete i en form så att du kan fakturera i egen firma, då kan du skapa den här återinvesteringen och snöbollen utan att din pengamaskin börjat generera något kassaflöde.

Läs vidare så kommer du förstå exakt hur du ska göra!

Fungerar det här?

Smart i teorin kan kanske sägas om modellen ovan, men i praktiken finns det en hel del att jobba med.

Om vi tjänar 100 kronor i månaden på en blogg exempelvis så är det svårt att se hur det här ska gå att omsätta i någon större skala, enligt det jag beskrev ovan.

Frågan blir då: Hur hittar vi områden där den här typen av upplägg har någon sannolikhet att lyckas, i en omfattning som är relevant?

Svaret är: Inom fastighetsbranschen har det traditionellt sätt gått väldigt bra att skapa den här typen av lösningar, som dessutom genererat relevant inkomst!

Steg 1 – Sälj tid i egen firma

För att starta pengamaskinen så startar vi en serviceverksamhet, eller konsultverksamhet, som gör det möjligt att fakturera varje arbetad timme.

Det ger oss intäkter i firma.

Av intäkterna tar vi bara ut precis så mycket vi behöver i lön, resten låter vi vara kvar i firman.

Steg 2 – Investera och bygg din tillgång

Det överskott vi har investerar vi i vår verksamhet så att vår pengamaskin växer. Kapitalet vi använder oss av kommer alltså från vanligt lönearbete, men eftersom vi har kapitalet inom ramen för en firma så kan vi återföra pengarna till andra delar av verksamheten utan att skatta.

Gör vi det här klokt kommer pengamaskinen växa och börja ge oss passiva inkomster parallellt med våra fakturerade timmar.

För att det här ska bli riktigt bra så vill vi hitta investeringsobjekt som vi sakta kan investera vårt oskattade överskott i.

Vi har inga stora problem att göra vissa inköp – eftersom vi kan lyfta momsen – och vi har inte heller något emot att köpa vissa tjänster.

Det är här fastigheterna fyller en funktion!

Fastigheter – Ett klassiskt exempel!

Att köpa fastigheter som går att utveckla, genom investeringar och eget arbete, sammanför många av idéerna ovan.

  1. Du ser till att skapa ett oskattat överskott i din firma genom att jobba “som vanligt”.
  2. I din firma köper du en mindre fastighet som du kan förbättra genom investeringar och/eller eget arbete. Den får gärna vara möjlig att hyra ut dag 1, det gör saker och ting ännu bättre.
  3. Nu styr du ditt överskott från faktureringen, och fastighetens kassaflöde, tillbaka in i fastigheten för att utveckla den vidare. Du gör dessutom delar av jobbet själv.

När du nått vägs ände med fastigheten du har så går du vidare till nästa.

Det här är sannolikt det mest kraftfulla sättet att bygga en pengamaskin på som jag känner till.

Skatteffektivt och beprövat.

Så här gör jag

Jag fakturerar ingen tid. Jag har i stället lagt massor av jobb på att jobba upp några webbplatser till den status att de ger intäkter varje månad. Inte så jag kan leva på pengarna, men de ger mer än vad jag kan få ut av 1 000 000 kronor på banken genom fyraprocentsregeln!

Med de pengarna som grund följer jag samma system som ovan. Jag återinvesterar mitt kapital, oskattat, i verksamheten så att jag hela tiden bygger upp min pengamaskin.

På det här sättet har jag lyckats skaffa inkomster som motsvarar avkastningen motsvaranden nästan två miljoner enligt fyraprocentsregeln, varje månad! Och verksamheten växer hela tiden!

Här kan du läsa om hur jag nådde mer än 100 000 visningar på bloggen under en månad.

Nyttjar du något smart upplägg för att bygga din pengamaskin?

Onkel Tom, eller Anders Gustafsson som jag egentligen heter, driver den här bloggen. Här pratar vi om vår tid och våra pengar. I stora drag kan vi säga att vi pratar om hur vi styr våra liv för att leva friare och intressantare liv.

Titta bland kategorierna i menyn här ovanför så ser du vad vi pratar om i detalj.

Läs gärna min fria e-bok som jag skrivit för dig som vill leva ekonomiskt fri för en kortare eller längre period.

Jag har nyss fyllt 50 och har fyra barn och sambo. Vi bor i Sundbyberg sedan 2019. Innan dess drev vi en liten gård i Småland under ett par år. På den tiden var vi aktiva inom FIRE-rörelsen och predikade för ekonomiskt oberoende och tidig pension. Nu är vi åter i ekorrhjulet :)

Det här med att hoppa ur ekorrhjul och säga nej till tråkiga vardagar har intresserat mig sedan 2013. Det som nog gör den här bloggen lite unik är att jag närmat mig frågeställningen på så många vis. Inte minst har jag försökt förstå och påverka min roll i det hela.

Utbildningsmässigt är jag civilingenjör. Jag har på det varit doktorand, men fullföljde aldrig den banan. På senare tid så har jag även läst psykologi på universitetsnivå.

Du hittar min email-address på den lilla mailikonen här nedanför. Där hittar du också länken till bloggens Youtube som du gärna får prenumerera på.

8 tankar på “Bygga pengamaskin – Smarta sätt utan kapital (eller med)”

  1. Mycket intressant! Har läst även ditt 100.000-visningarsinlägg.

    Nu jobbar jag 100% och har inte riktigt orken att göra bloggen mer besökt eller skapa en en hemsida, men ska försöka lära mig grunderna i WordPress och SEO i vinter. Fokus hittills har varit som du skriver jobba-spara-investera-repetera.

    Till 2025 när jag planerar gå i pension (är 50 år som du nu) behöver jag något intressant att göra och kan man få några tuss per månad för det också så vore det perfekt. Vill dock starta upp med teoretiska kunskaper och mina första stapplande steg fram till 2025 för att då kunna rampa upp. Känns inte som jag vill hålla med fysiska saker som fastigheter eller sälja saker som ska skickas.

    Drömscenariot vore att underhålla blogg och hemsidor 1-2h/dag medan man är på något varmt ställe under den mörka perioden i Sverige.

    Svara
    • Det är väldigt roligt att jobba med bloggar och det som hör till.

      Samtidigt är det inte lite arbete. Du får sannolikt inte en blogg att “lyfta” till någon verkshöjd om du inte stoppar in mer tid.

      Jag skulle satsa på 20 timmar i veckan under en uppstartsperiod om jag inte jobbade. När du fått 1000 besök om dagen kan du låta det “puttra lite” 🙂

      Svara
  2. Det är mödosamt att läsa inläggen med alla annonser. Inte funderat på att skala ned det lite med annonserna? Jag räknade till 12 annonser endast i inlägget. Vad hade hänt om Aftonbladet hade denna modell? 😀

    Svara
  3. Har själv klurat på fastigheter som ett eventuellt alternativ till 4%-regeln. Dock landar jag som oftast i mina kalkyler fram till att det inte riktigt är värt det. Låt mig förklara min troligtvis begränsade syn som jag gärna tar feedback på.

    Efter drift- och underhållskostnader, räntebetalningar, fastighetsskatt, försäkringar och eventuella revisorutgifter så ska bortfaller mellan tummen och pekfingret ca 50% av överskottet i skatt (ja, jag vet att jag redan nu går emot principerna i din artikel men fortsätt att läsa). Ovanpå detta så har vi amortering av lånet. Det som nu är kvar om man ska plocka ut överskottet i lön är många gånger en summa som inte alls är imponerande i förhållande till alternativet 4%-regeln av börsinvesteringar. Givetvis beror det sig på en massa faktorer som t.ex. vart fastigheten är placerad (generellt lägre ROI i storstäderna p.g.a mindre risk).

    Varför lägga så mycket möda på en fastighet som kräver så mycket mer jobb än börsplaceringar om själva cash-flowen ändå inte grovt överpresterar kontra 4%-regeln på börsen?

    Min fråga grundas egentligen i det här. Vad är det jag egentligen missar här? Jag förstår att mitt scenario ovan skiljer sig från principerna i din artikel på punkten att man ej ska ta ut lön utan istället återinvestera i fastigheten. Men som jag ser det så bygger den metoden mer upp ett högt net worth än cash-flow. När och hur blir det liksom värt det även ur ett cash-flowperspektiv så att man kan ha det lite gött i hyfsad närtid (läs: fin cash-flow, inte net Worth).

    Hoppas du hänger med på mina tankar. Om inte så försöker jag gärna mig på att vara ännu tydligare i min förklaring.

    Tack för en superfin blogg!

    Svara
    • Tack Robin,

      Jag har egentligen inte en annan åsikt, se här exempelvis: https://tidochpengar.se/statusrapport-kop-av-hyreshus/

      Samtidigt så är inte min kompis och “fiskar” efter tillgångar som fungerar riktigt som du beskriver. Vad jag menar med det är att du naturligtvis inte ska lägga arbete som endast bygger värdeökning.

      Du måste hitta områden som fungerar som jag beskrivit. Exempelvis inreda vindsvåningar, renovera så att du kan höja hyror, eller bygga garage.

      Om det här vore enkelt skulle alla göra det. Min kompis har jagat fastigheter som en galning men hittat få som passar. Men han har trots allt två nu och verksamheten växer.

      Men han satsar också helhjärtat, och det gör skillnad. Han ger sig inte så många alternativa investeringsmöjligheter utan säger att det här är hans grej.

      Svara
      • Vilken besvikelse att du håller med. Hade mer hoppats på att du skulle upplysa mig om någonting som fick mig att se på fastigheter som den självklara vägen, haha 🙂

        Men jag hänger med på vad du menar. Fastighetsinvestering i sin enklaste form (dvs. bara håva in hyresintäkter utan att göra kreativa actions som kan öka hyresintäkterna som t.ex. moderniseringar och tillbyggnader) är trolgtvis för basic och inte värt mödan OM syftet är att vara ett alternativ till fyraprocent-regeln på direkten eller inom hyfsad närtid. Det ska till någonting mer isåfall.

        Tack för länken till din andra artikel också, förresten! Superintressant att läsa och konkretiserade i stort sett mina tankar.

        Kan som sagt ändå inte undvika att känna besvikelse över detta. Aja, får väl grubbla vidare på kreativa approaches till fastighetsinvesteringar så får vi se vad allt landar i.

        Trevlig kväll!

        Svara
        • Reality sucks Robin! 🙂

          Jag förstår hur du tänker, samtidigt kan vi aldrig utgå från att det är enkelt att tjäna pengar. Det finns massor av människor ute och jagar på samma idé som du.

          Jag skulle säga att en viktig parameter här är vad du vill. Vill du hålla på med fastigheter, då har vi ett läge. Vill du “bara” hitta goda investeringar så har vi en annan.

          Att skapa ett företag handlar också om att lära sig. Du ska dels förstå vad kunderna önskar och var din affär är. Men du måste också hitta dina metoder, verktyg och partners/leverantörer som hjälper dig att lyckas.

          Därför är det kanske inte möjligt att göra en kanonaffär det första man gör, det viktigaste är att komma igång på något som inte blir dåligt.

          Så tror jag …

          Svara

Lämna en kommentar