Hopbakslån: 7 saker att tänka på när du samlar dina skulder

Här ska vi diskutera sju saker du ska tänka på när du tar hopbakslån.

Först ska vi bara göra en sak klar: Jag skriver inte det här inlägget för att få dig att låna mer! Istället: Här diskuterar vi smarta ekonomiska val för dig som vill samla dina lån och minska dina månadskostnader.

Att ta ett hopbakslån innebär att du samlar dina skulder i ett lån. Ett bra hopbakslån sänker dina räntekostnader och gör det möjligt för dig att amortera i en takt som passar din ekonomi. Ibland kan ett hopbakslån dessutom sänka låneavgifterna. Studielån och lån mot säkerhet (bil och bolån) brukar inte vara lämpliga att lösa med hopbakslån.

Vill du veta mer om vad ett hopbakslån är läs då: Vad är ett hopbakslån.

Den som sett Lyxfällan har säkert kommit i kontakt med begreppet hopbakslån. Där samlar man ofta alla lån till ett för att förbättra månadsekonomin för de som medverkar.

Tyvärr, jag är fortfarande kvar hos Lyxfällan, har många redan valt att ta hopbakslån själva, kanske några gånger till och med, innan Lyxfällan kommer på besök.

Det är inte ovanligt att Lyxfällans olycksbarn ökat sin belåning i och med att de samlat sina lån. Det är naturligtvis mindre bra 😬, samtidigt som det kan skapa en känsla av att hela företeelsen är mindre seriös.

Rätt skött behöver dock inte ett hopbakslån vara vägen till evig skuldsättning. Det finns stora poänger för ”vanliga människor”, utanför Lyxfällan, att samla sina skulder i ett lån med bra villkor.

Du behöver inte ens ha speciellt många skulder för att det ska finnas ett värde i att samla dina lån hos en seriös långivare med bra ränta.

Men det finns en del att tänka på. Det är det vi ska titta på här!

De sju viktigaste sakerna att tänka på när du ska ta ett bra hopbakslån och sänka dina kostnader!

1. Se till att få ett bra hopbakslån med låg ränta

Att hitta ett hopbakslån med låg ränta är oftast nödvändigt för att det ska vara någon vits att krångla med lånen överhuvud taget.

Lägre ränta sänker den totala kostnaden för ett lån och är en, av två, viktiga faktorer som avgör hur bra ditt hopbakslån är.

Seriösa aktörer erbjuder rimliga räntor. Men se upp, det är inte självklart att villkoren är bättre för ditt hopbakslån än på lånen du har! Vi återkommer till detta i punkt 3 här nedanför.

Att du ska sträva efter låga räntor kan kännas som en självklarhet. Men marknadsföringen av hopbakslån innehåller ofta en hel del andra erbjudanden som ska få dig ”med på tåget”, så som:

• Längre amorteringstider.
• Enkelhet med endast en räkning.
• Kontroll på din ekonomi.
• Appar som gör det möjligt att justera avbetalning och lånenivå.

Ur mitt perspektiv är det här ointressant. Om du tittar på att ta ett hopbakslån så är du här för att minska kostnaden, inget annat.

2. Välj rätt avbetalningstid utifrån din ekonomi

För att hålla nere din totalkostnaden för lånet ska du välja så kort avbetalningstid på ditt hopbakslån som du kan.

Samtidigt måste du orkar med ekonomiskt att amortera. Du måste helt enkelt ha pengar över att leva på när du amorterat på ditt lån även om det är bra att amortera så mycket det går.

Så du måste göra en avvägning.

Se tabellen här nedanför som beskriver hur du kan tänka när du ska välja amorteringstid.

Storlek på lån	Hög ränta	Låg ränta
Litet lån	Amortera så mycket det går. ”Skit i morgondagen”. Din prioritering är att bli skuldfri. Amorteringar på lånet har högsta prioritet i din privata budget. Du håller borta alla utgifter som går (bilen får stå om den går sönder, …).	Att amortera har hög prioritet. Att amortera är viktigare än att spara och skaffa en buffert. Du fattar sunda ekonomiska beslut. Det kan faktiskt vara viktigare att amortera på små lån än på större (Ett råd i Dave Ramsey’s Baby steps mot skuldfrihet).
Medelstort lån	Att amortera har hög prioritet. Att amortera är viktigare än att spara och skaffa buffert. Du fattar sunda ekonomiska beslut.	Att amortera har hög prioritet, men det kan vara ok att leva lite längre med den här typen av lån. Därför kan du spara – främst buffertsparande – och planera din ekonomi för framtiden lite mer. Titta på punkt 4. här nedanför.
Stort lån	Du ska amortera så mycket det går, men du kommer få amortera under lång tid. Det här är ett ogynnsamt läge som du bör försöka ta dig ur. Kanske kan du göra större förändringar i ditt liv som gör det möjligt att amortera av delar av lånet lite raskare och sedan omförhandla ditt lån.	Du kommer ha lånet länge och dina räntekostnader kommer bygga på under åren som går. Men då du ska leva med lånet länge så bör du tänka framåt lite. Titta på punkt 4. här nedanför. Du bör ha visst buffertsparande och kanske visst långsiktigt sparande. Om du känner att privatekonomin hänger samman kan du göra större inbetalningar, från ditt buffertsparande, när ekonomin tillåter.

Så här tänker jag kring lånens storlek som vi använt som en del i tabellen här ovanför:

• Ett litet lån betalar du av på 0-6 månader om du prioriterar amorteringen.
• Medelstort lån tar dig 6-24 månader.
• Tar det längre tid än 24 månader att betala tillbaka lånet så så är det att betrakta som ett stort lån.

Tabellen ovan är helt oventenskaplig och påhittad av mig, så se den inte som facit.

Det finns dock en grundtanke:

• Under korta tidsperioder så kan de flesta av oss fokusera vår ekonomi. Genom att göra det så gör du ett klokt ekonomiskt val, samtidigt som du gör dig skuldfri. Ta den chansen.
• Om du kan fokusera och göra dig skuldfri på kort tid så behöver du inte ändra så mycket i ditt liv för att bli skuldfri. Det blir några ”fattiga månader” men belöningen kommer snabbt.
• Om du har långa amorteringstider så går det inte att ”tokrusa några månader”, Då måste du i stället ha en budget och privatekonomi som hänger samman. Om räntan inte är allt för hög så kostar inte lånet dig så mycket. Du ska då hitta en sund balans.
• Om du har stora lån, och hög ränta, så bör du försöka göra förändringar i ditt liv gör att du kan amortera i högre takt. Det kan betyda mindre boende, försäljning av prylar eller extrajobb. Annars äter räntorna upp dina pengar och du kommer aldrig ifrån dina skulder.

Det kommer lite fler tips kring avbetalningstid på ditt hopbakslån i punkt 4. här nedanför.

3. Lös rätt lån – Du behöver inte samla alla lån i ett hopbakslån

Det är lätt att tänka på hopbakslån som en form av universalverktyg som fixar allt. Ta alla lån, samla dem hos en långivare, och saken är biff!

Men syftet med ett hopbakslån är att det ska bli billigare och bättre för dig!

Om du då blir erbjuden 6,45% i ränta på ditt hopbakslån så ska du naturligtvis inte lösa de lån som har lägre ränta än så!

Små lån, som tar höga avgifter för att du löser lånen i förtid, är inte heller självklart någon idé att flytta till till ett hopbakslån.

Generellt så brukar inte hopbakslån kunna erbjuda bättre räntor och villkor än:

• Studielån
• Handpenningslån till bostäder.
• Billån.
• Uppskovsbelopp hos skattemyndigheten.

Det verkar som, utifrån vad jag läst, att många lockas av enkelheten i att baka samman alla lån i en klumpsumma och glömmer huvudsyftet.

Känslan av enkelhet och smarta val förstärks av att hopbakslånen kan erbjuda långa avbetalningstider.

Men tänk på att långa avbetalningstider gör att du har lånen länge och därmed betalar ränta längre. Det kan påverka din totalkostnad negativt.

Att samla sina lån hos en långivare med lägre ränta kan göra underverk för din privatekonomi. Ge inte bort den vinsten genom att förlänga avbetalningstiden!

4. Välj avbetalningstid som är relevant för det du lånat till

Har du lånat till en bil och för att renovera badrummet? Då kan det vara ok att ha en lite längre avbetalningstid på ditt hopbakslån. Det är ju grejor som trots allt lever ganska länge.

Men om du lånat till en sommarresa och vill åka nästa år igen! Då ska du ju naturligtvis betala av lånet på ett år! Max! Allt annat är att lura sig själv.

Om du samlar dina lån, och de består av en blandning av kortsiktig konsumtion (tänk semester) och mer långsiktiga investeringar (nytt badrum), så måste du välja en amorteringstakt som gör att din belåning inte ökar med åren.

Ett hopbakslån kan inte hjälpa dig att lösa dina vardagliga privatekonomiska problem och bekymmer. Får du inte pengarna att räcka till över tid så är det dags att göra en budget. (Om du följer länken kommer du till en sida som hjälper dig göra budget med hjälp av konsumentverkets app.

Om du har väldigt ojämn inkomst, månad för månad, så kan det vara bra att ha ett hopbakslån som ger dig lite mer flexibilitet när det gäller amorteringen. Det kan vara ok, men fortfarande gäller rådet: Använd inte hopbakslån som en metod för att förlänga avbetalningstiden, om det inte är nödvändigt.

5. Ta bara hopbakslån så att det täcker dina skulder

Du sitter vid datorn och ska ansöka om hopbakslån; helt plötsligt visar sig Guds hand och rundar lånebeloppet 73 000 kronor till 100 000 kronor.

Där och då känns det bra!

Men! Tror du på Gud ska du ta ett snack med honom om vem som ska betala räntan på det extra belopp du lånade. 💸

Dessutom tror jag knappast att Gud står för amorteringen framöver.

Om du inte tror på Gud ska du omedelbart ändra beloppet på ditt hopbakslån så att det precis matchar det belopp du ska lösa lån för.

Använd inte hopbakslån som en metod för att ytterligare öka dina skulder.

6. Undersök vilka alternativ som erbjuds

Det finns aktörer som specialiserat sig på hopbakslån, men det kan finnas möjligheter som är ännu bättre för dig att när det gäller att att samla dina lån.

• Medlemslån.
• Låna på din bostad.

Medlemslån erbjuds genom vissa fackförbund i samarbete med en bank. Om du är medlem i ett fackförbund så är det enklast att börja med att söka på Google genom att skriva ”ditt_fackförbund medlemslån” för att se vad du kan hitta.

Jag gjorde research i samband med att jag skrev det här inlägget och måste säga att jag blev lite besviken på räntenivån hos de medlemslån jag hittade.

Det andra sättet, som kanske är det mest traditionella sättet att samla sina skulder på, är att öka belåningen på den bostad du har. Om du har en vill säga.

Tyvärr har det blivit rätt mycket krångligare att låna på sin bostad med den nya reglerna som kommit under senare år, men det är alltid värt att kontakta banken och höra efter hur de ser på saken.

7. Se upp för avgifter

Om du har flera stora lån som du ska slå samman till ett hopbakslån så är det räntan som avgör totalkostnaden, om du inte väljer något jättekonstigt lån.

Men om du har små summor, och ditt hopbakslån blir relativt litet, så måste du hålla koll på avgifterna som är förknippade med dina lån.

Exempel: Du tar ett hopbakslån på 10 000 kronor, som du ska betala tillbaka på ett år. Med 3,70% i ränta så betalar du 202 kronor i ränta på ett år.

Om du då får en uppläggningsavgift när du tar ditt hopbakslån på 300 kronor så dubblas nästan räntekostnaden!

Det är inte lätt att genomskåda alla gånger!

Vanliga frågor

Vad är ett hopbakslån?

Ett bra hopbakslån ger dig möjlighet att samla dina skulder i ett lån samtidigt som du sänker din totala kostnad – vanligtivs räntan – för lånen.

Vilka skulder bör man lägga i ett hopbakslån?

Ett bra hopbakslån erbjuder låga avgifter, låg ränta och rimliga amorteringstider. Men oftast är det inte någon idé att flytta studielån, bostadslån och billån (där bilen är en säkerhet) till ett hopbakslån.

Finns det nackdelar med hopbakslån?

Ett hopbakslån kan lura dig att låna mer och förlänga avbetalningstiden. Båda delarna kommer påverka din privatekonomi negativt. Vissa verkar också luras till att flytta lån med låg ränta in i hopbakslånen för att ”förenkla ekonomin” trots att det blir dyrare. Men om du agerar sunt så är hopbakslån ingen annan typ av lån. De kan erbjuda goda möjligheter för dig att förbättra din månadsekonomi.

Hopbakslån med betalningsanmärkning?

Det går att få hopbakslån om du har betalningsanmärkningar. De som du ansöker om lån hos tittar på en helhetsbild när det gäller din ekonomi.

Hur mycket kan man låna?

De flesta lånegivarna beviljar hopbakslån mellan 10 000 – 500 000 kronor.

Vill du läsa mer om privatekonomi?

• Gör en bra månadsbudget – Här får du fyra fy och fyra måsten i din månadsbudget.
• Behövs barnförsäkringar? Vi tycker inte det, här förklarar vi varför.
• 12 tips för dig som vill leva enklare och spara pengar.
• Så här gör du en månadsbudget enligt 50/30/20-regeln.
• Betala dig själv först säger vi och då menar vi att du börjar med att prioritera ditt sparande. Det finns en hel budgetmetod som bygger på idén. Den kallas baklängesbudget.
• Så här sparar du pengar smart. Det handlar mer om att leva rätt än små knep!