Är du här för att du drömmer om att bli ekonomiskt oberoende? Då har du kommit rätt!
Den här bloggen innehåller massor av information till dig som vill veta mer om ekonomiskt oberoende och du får också möjligheten att själv räkna ut när du har tillräckligt med pengar för att kunna leva på ditt kapital i kalkylatorn här nedanför!
Har du svårt att förstå hur du ska fylla i kalkylatorn?
Fortsätt läsa inlägget så klarnar det!
Jag som skriver här har dokumenterat min och min familjs resa mot ekonomiskt oberoende, och återgång till arbetslivet, och delar av materialet här bygger på våra egna erfarenheter!
Innehåll
- När blir du ekonomiskt oberoende - Räkna med hjälp av fyraprocentsregeln
- Vad menar vi med ekonomiskt oberoende?
- Tre olika synsätt på ekonomiskt oberoende
- Att leva på kapital – Fyraprocentsregeln
- Ekonomiskt oberoende – ”Existensminimum”
- Hur mycket pengar krävs för att vara ekonomiskt oberoende – Genomsnittspersonen
- Hur snabbt kan man bli ekonomiskt oberoende?
- Slutsats – Hur mycket pengar krävs för att bli ekonomiskt oberoende i Sverige
Vad menar vi med ekonomiskt oberoende?
De flesta skulle nog acceptera en definition av ekonomiskt oberoende i stil med:
Ekonomiskt oberoende innebär att du inte behöver arbeta, få bidrag, eller be någon annan om pengar under resten av ditt liv.
Men definitionen lämnar en hel del övrigt att önska.
Den säger inget om om önskad levnadsstandard, inte heller pratar vi om vi kan tänka oss att ta av kapitalet i takt med att åren går.
Levnadsstandard är dessutom ett relativt begrepp, kan vi tänka oss att flytta till en by i Småland, eller någon storstad i Sydostasien?
I så fall krävs betydligt mindre kapital än vad som krävs om du ska bo på Östermalm i Stockholm.
Ytterligare en faktor som gör det svårt att enkelt hitta någon samstämmig bild av vad ekonomiskt oberoende faktiskt innebär handlar om att många människor som är relativt rika har kapitalet bundet i företag eller fastigheter.
Bundet kapital är inte så enkelt att omsätta i tillgångar som går att leva på.
Som ni kommer se här nedanför betyder det att en rik person inte självklart är ekonomiskt oberoende eller att en ekonomiskt oberoende person inte självklart är speciellt rik.
Tre olika synsätt på ekonomiskt oberoende
Här nedanför skissar vi på tre urtyper (Frihetsknarkaren, Lagomärbäst, Krösus) som är vanligt förekommande när vi pratar ekonomiskt oberoende.
- Frihetsknarkaren vill komma bort ifrån ekorrhjulet och äga sin egna tid så fort som det bara går. Den gruppen anser sig vara ekonomiskt oberoende i den stund man har tillräckligt med kapital för att överleva.
- Lagomärbäst är som den klassiska pensionären och tänker sig att han eller hon ska kunna leva på ungefär samma sätt som tidigare efter man deklarerat sitt ekonomiska oberoende.
- För Krösus så det likhetstecken mellan ekonomiskt oberoende och rik. Exakt hur mycket pengar som krävs för att vara ekonomiskt oberoende blir ofta ett högt belopp och helt individuellt.
Att leva på kapital – Fyraprocentsregeln
Att leva på sitt kapital har historiskt varit ett klassiskt sätt att försörja sig för personer i de högre samhällsställningarna här i Sverige.
Men den breda massan har aldrig behövt fundera över hur det fungerar att leva på avkastningen av sitt kapital, genom att exempelvis leva på sin aktieportfölj.
Men så är det inte i alla kulturer, i exempelvis USA så jobbar en majoritet för att säkra sin egna pension, och det finns därför en utbredd kunskap om hur man jobbar ihop, förvaltar och lever på eget kapital.
En studie som ofta hänvisas till i det sammanhanget är Trinitystudien, eller mer populärt 4%-regeln, som undersökt hur mycket det är rimligt att ta av sitt kapital varje år utan att det sjunker samman över tid.
Lästips: Din kompletta guide till 4%-regeln! Med analys gjord på svensk data!
Studien säger att det är hög sannolikhet för att ditt kapital inte sjunker samman till 0 under en 30-års period om du tar ut 4% av kapitalet efter inflation.
I och med det så besvarar också fyraprocentsregeln indirekt frågan ”hur mycket kapital krävs för att man ska bli ekonomiskt oberoende”.
För vet vi vad avkastningen är, och vi vet hur mycket pengar vi vill ha, så får vi följande ekvation:
kapitalbehov x avkastning = pengar att leva på
Räknar vi lite så får vi följande: (följ länken till min guide om fyraprocentregeln om du vill ha mer detaljer)
kapitalbehov = 300 x pengar att leva på
”Kapitalbehovet” blir då det totala kapitalbehovet och ”pengar att leva på” är det kapital du önskar dig varje månad efter skatt.
I de flesta svenska sammanhang så är fyraprocentsregeln bara en början när vi ska räkna ut hur mycket pengar som krävs för att bli ekonomiskt oberoende.
Anledningen är att vi måste räkna med barnbidrag och pension i vår kalkyl för att få en mer rättvisande bild.
Det gör också att man i många fall kan klara sig på betydligt lägre summor i Sverige än vad 4%-regeln anger.
Läs vidare så ska du få se ett exempel på en mer komplicerad kalkyl jag gjort för oss.
Lästips: Så här känns det att leva på kapitalet när börsen kraschar. Våra egna erfarenheter.
Ekonomiskt oberoende – ”Existensminimum”
Frihetsknarkaren i listan ovan strävar efter att bli fri så fort som möjligt och har något som kanske kan kallas ”existensminimum” som gräns för att han eller hon ska kalla sig ekonomiskt fri.
Vi gör ett försök att räkna ut hur mycket pengar det krävs då för att bli ekonomiskt oberoende:
Existensminimum för en person anses idag vara 5000 kronor i månaden + bostad.
Om vi antar att bostaden kostar 5000 kronor i månaden så krävs alltså totalt sett 10 000 kronor i månaden för att hålla en person flytande i Sverige.
Kapitalet som krävs är då: 300 x 10 000 = 3 miljoner kronor.
Tar vi hänsyn till att vi ska betala skatt i ISK så stiger beloppet till cirka 3,4 miljoner.
Hur mycket pengar krävs för att vara ekonomiskt oberoende – Genomsnittspersonen
Medianlönen i Sverige är strax över 30 000 kronor i månaden.
Om du, som jag, bor i underbara Sundyberg så blir det 23 300 kronor kvar i månaden efter skatt.
Om vi antar att du ska ha samma levnadsstandard som ekonomiskt oberoende som du har när du jobbar så betyder det att du behöver 300 x 23 300 = 7 miljoner kronor i fritt kapital.
Då har vi inte beaktat kapitalskatterna, vilket vi bör göra, så beloppet som krävs cirka 11% högre, eller 7,8 miljoner kronor.
Den här kalkylen bygger på fyraprocentsregeln, som ger oss faktorn 300, och så har jag antagit att kapitalskatten på ISK är cirka 0,4% vilket innebär att cirka 10% av avkastningen går åt till skatter.
Utifrån det så ökade jag kapitalbehovet med 11%.
Hur snabbt kan man bli ekonomiskt oberoende?
7,8 miljoner är en hel del pengar och beloppet skrämmer nog många.
Men faktum är att det går att spara ihop tillräckligt med pengar så vi kan leva på avkastningen på ändlig tid.
Om vi räknar utifrån ”lagomärbäst” perspektivet – att vi ska ha samma levnadsstandard som ekonomiskt fri som innan – så tar det cirka 15 år att bli ekonomiskt oberoende om man sparar 50% av lönen – i bilden beskrivs det som att ha en sparkvot på 0,5 – efter skatt.
Slutsats – Hur mycket pengar krävs för att bli ekonomiskt oberoende i Sverige
De flesta kan nog betrakta sig som ekonomiskt oberoende i Sverige när de har någonstans mellan 3,4 – 7,7 miljoner kronor i kapital som man kan förvalta i aktier eller räntepapper.
Kan du tänka dig att ta av kapitalet, exempelvis fram till pension, och också räknar med pensionen, eller andra bidrag, i ekvationen så krävs betydligt mindre kapital.
