Ja, hur mycket pengar bör man ha på sparkontot? Det enkla svaret är att ”ju mer desto bättre” samtidigt så är det inget bra svar för den som vill hitta referenser och inspiration till att spara.
I det här inlägget ska vi titta på vilka faktorer som avgör hur mycket du bör ha sparat och hur du kan tänka kring och strukturera ditt sparande.
Genom konkreta exempel så kommer vi besvara frågan om hur mycket man bör ha sparat vid olika tidpunkter i livet.
Hur mycket bör man ha i sparkapital?
Vad är det för faktorer som avgör vad som är en lämplig nivå av sparande? Här är några exempel:
- Din ambition – Vill du bli ekonomiskt oberoende eller snabbt spara ihop till handpenning för att kunna köpa lägenhet?
- Dina livssituation och dina ekonomiska åtaganden – Ju dyrare hus, ju fler barn och bilar, desto mer måste vi ha i buffertsparande och beredskap.
- Din ålder – De flesta mår bra av lite eget pensionssparande, eller så vill du ha möjlighet att köpa en husbil när barnen flugit ut.
Om du har hög ambition kring ditt sparande och förmögenhetsbyggande så ska du så klart fokusera ditt sparande. Men även om du inte har det så är pengar på banken frihet.
Det är friheten att slippa oroa sig för ekonomin och det kan också vara friheten att kunna flytta eller säga upp sig från ett jobb som inte längre fungerar.
Det är faktiskt så att många, 37% av alla kvinnor enligt en undersökning, inte kan skilja sig på grund av sin privatekonomiska situation.
Lite längre fram är pengar på banken också en viktig komponent när det gäller att hitta rätt med ekonomin som pensionär.
Vilken typ av sparande bör man ha?
Det här är en lista av olika typer av sparande som är lämpligt för de flesta:
- Pengar för nödsituationer – Du blir av med jobbet, allvarligt sjuk eller måste skilja dig. Om du har sex månaders utgifter sparade så kommer du långt för att hantera livskriser av olika slag!
- Pengar till bilbyte alt. bilreparationer, om du har bil.
- Sparande till eget boende eller husreparationer och renoveringar om du äger ditt boende.
- Semestersparande
- Pengar till dyrare inköp – så som TV, dator och nya glasögon.
Vi har inte ett separat konto för varje post ovan, men det är inte ovanligt att individer eller familjer lägger upp sitt sparande på det sättet.
De skapar helt enkelt sparkonton som heter ”semestersparande eller liknande! Det här kan göra det enklare att sätta sparmål och peppa till sparande.
Pengar du räknar med att använda i närtid kan du då rimligen ha på sparkonto eller i korträntefond.
Pengar som du ska ha lite längre fram i tid gör sig bäst, enligt oss, i en aktiefond eller liknande.
Det är för att du ska få hjälp i ditt sparande av ränta-på-ränta effekten.
Kortsiktigt sparande – Långsiktigt sparande
Om vi börjar uppifrån i listan här ovanför med ”Pengar för nödsituationer” så är det en form av långsiktigt sparande där du bygger upp en lämplig nivå över tid. Den här typen av sparande ska du normalt sett inte ta av med mindre att du drabbas av något oförutsett.
Tar vi istället sista punkten så är det exempel på sparande som kommer öka och minska beroende på vad du gör för val. Du kanske sparar tre månader till nya glasögon och så är det mer eller mindre noll på kontot sedan.
De övriga punkterna ligger någonstans mitt emellan.
De två sista punkterna i listan ovan beskriver kortsiktigt sparande medan de andra är något mer långsiktiga.
Du bör ha planer för och planera både ditt långsiktiga och kortsiktiga sparande.
Sparkapital eller förmögenhet?
Vad menar vi med sparkapital i den här texten? Det kan vi undra och det är inte tydligt.
Om du äger en lägenhet utan lån exempelvis, som är värd 4 miljoner kronor, men inte har mer på banken än din senaste lön. Har du något sparkapitial då?
De flesta skulle sannolikt säga att man är förmögen om man äger en lägenhet utan lån. Det är inte självklart samma sak som att ha tillräckligt med kapital på sparkontot.
Det är viktigt att man har en god balans i sin ekonomi så att man kan klara exempelvis sjukdom och motgångar utan att behöva sälja bostaden nästan omgående.
Det här är värt att tänka på när du är frestad att amortera stenhårt på något lån.
Ekonomiskt kan det vara väldigt bra att göra sig av med lån, men om det gör att du ökar risken i din privatekonomi så kan det vara värt att sänka amorteringstakten något och spara resterande pengar.
Hur mycket ska man ha sparat när man är 30
Du ska ha sikte på din första bostad. Det betyder att du har sparat samman ungefär 150 000 kronor och du sparar varje månad för att öka ditt långsiktiga sparande.
Du har en gammal bil som du inte åker så mycket med.
Du vill göra en rejäl semesterresa.
Ditt kortsiktiga sparande är strax över 50 000 kronor.
Hur mycket ska man ha sparat när man är 40
Nu har du kommit längre i livet. Du äger en bostad och bil. Du planerar för semester med familjen.
Ditt långsiktiga sparande bör vara minst 6 månaders utgifter och du bör spara till bilbyten alt. reparationer. Detsamma gäller för husrenoveringar.
Ditt kortsiktiga sparande, inklusive semestersparande, bör vara kring 100 000 kronor.
Är du väldigt intresserad av sparande, privatekonomi och investerande så kanske du tänker att siffrorna ovan är låga. Sparar du inget allt så är de höga.
Sanningen är den att det faktiskt inte krävs så mycket sparade pengar för att vi ska stå ut. I inlägget ”när är man rik i Sverige” så har vi tittat på hur mycket pengar som behövs för att vi ska göra vår privatekonomi till vår styrka.
Vanliga frågor
Hur mycket bör man spara varje månad?
Många sparekonomer föreslår att du försöker spara 10% av lönen varje månad. Vi tycker det är lite lite, beroende på var du är i livet så klart, men ett långisktigt sparande på 10% kan vara lämpligt. I inlägget där vi svarar på frågan Hur mycket ska man spara i månaden utvecklar vi detta vidare.
