Tänker du ta lån för att köpa bil? 11 saker du bör tänka på!

Funderar du på att ta lån för att köpa bil?

I så fall har du säker en hel del frågor och tankar kring hur du ska göra, vilket som är bästa alternativet och hur möjligheterna ser ut beroende på om du handlar privat eller hos bilhandlare.

I det här inlägget har vi samlat en rad frågor som är vanliga hos de som tänker låna till en bil.

Läs kring frågorna uppifrån och ned, eller hoppa direkt till rubriken som behandlar din frågeställning genom att klicka i innehållsförteckningen nedan.

1. Har du råd att köpa bil?

För att kunna räkna ut och förstå om du har råd att köpa den bil du tittar på så måste du reda ut två saker:

• Du måste uppskatta kostnaden för att köpa och äga den bil du tittar på.
• Du måste relatera kostnaden för bilen till din privatekonomi för att förstå om utgiften ryms där.

Kalkylen för ditt bilägande bör innehålla följande delar:

1. Räntekostnad och amortering
2. Skatt och försäkring
3. Drivmedel
4. Service
5. Parkeringskostnader
6. Reparationer och underhåll

Om du väljer ett billån (vi diskuterar vad det innebär här nedanför) så fungerar villkoren så att risken för att hamna i ett läge där bilen är mindre värd än du har lån, när du i framtiden säljer den, är mycket liten.

I det fallet så beskriver punkterna 1-6 de kostnader du har för bilen på ett korrekt sätt.

Om du väljer en annan finansieringsform, ett privatlån utan insats exempelvis, så är inte det lika självklart.

Tabellen här nedanför ger dig då stöd i att välja amorteringstid på ditt lån utifrån hur länge du tänker äga bilen.

	Äga bilen 3 år	Äga bilen 5 år
Total värdeminskning	39%	56%
Lämplig amorteringstakt	6 år	8 år

Med amorteringstiderna i tabellen ovan så är risken för att du ska ha en restskuld relativt liten.

Vill du minska risken ytterligare så väljer du att lägga en handpenning eller höja amorteringstakten ytterligare.

Här kan du läsa mer om hur värdeminskningen på en bil fungerar och hur jag fått fram siffrorna i tabellen ovan.

Om du väljer en amorteringstakt på ditt privatlån enligt tabellen ovan så kan du göra din budget enligt de 6 delar som vi listade i inledningen och få en rättvisande kalkyl.

Använd nätet för att söka information och alternativ exempelvis för att hitta billigaste bilförsäkringen.

Nu när du vet vad bilen kostar dig varje månad så är det dags att reda ut om du har råd med bilen.

Om du inte redan vet svaret så är den bästa metoden för att förstå hur privatekonomin ser ut att göra en budget. Följer du länken så får du tips om hur du använder Konsumentverkets app på bästa vis för att snabbt göra en budget.

Glöm inte bort att ett billån, eller privatlån, ger dig rätt till ränteavdrag i deklarationen.

2. Billån eller privatlån?

Billån innebär att du lånar med bilen som säkerhet. Den här typen av lån är reglerad i lag hur den ska fungera och kräver att du betalar en kontantinsats på 20%.

Billånet ger dig sannolikt lägre ränta än du får vid ett privatlån – också kallat blanco lån – och lånen är uppbyggda på ett sätt som gör att risken för att hamna i ett läge där bilens värde är lägre än lånet vid något tillfälle hålls liten.

Nackdelen med billån är att det kräver att du köper bilen av en bilhandlare som kan ge dig ett ”riktigt” billån och det krävs dessutom att du betalar en kontantinsats, vilket är mindre intressant för vissa.

Ett privatlån, som är det andra alternativet för dig som behöver ta lån för att köpa bil, kräver ingen insats och avbetalningsplanen är friare, men priset är sannolikt högre.

Läs gärna om hur du kan räkna ut en avbetalningsplan i stycket här ovanför, eller läs bloggens kompletta guide till dig som funderar på att finansiera ett bilköp.

3. Bilfinansiering vid privatköp

Idag känner inte jag till någon långivare som erbjuder billån med mindre än att du köper bilen genom en handlare.

Med billån menar vi ett avbetalningslån där du betalar en handpenning på 20%, mot att du lånar med bilen som säkerhet

Det finns flera aktörer som erbjuder billån utan handpenning, men oavsett vad de kallar lånen så är det blancolån du tar och räntan blir därmed högre.

Det här kan vara ett skäl i sig att välja att köpa en begagnad bil hos bilhandlaren.

Alternativen för dig som vill låna till bilköp när du handlar från en privatperson blir då:

• Låna med bostaden som säkerhet – behandlas mer i detalj under nästa punkt här nedanför.
• Privatlån i form av medlemslån, banklån eller via finansbolag.

En fördelaktig typ av blancolån/privatlån kan ett medlemslån hos din bank vara.

Medlemslån får du exempelvis om du är medlem i facket och där kan du kolla vilka avtal de har.

Nu behöver inte ett privatlån vara våldsamt mycket dyrare än ett billån, samtidigt som du här slipper kravet på kontantinsats.

Läs gärna punkt 1. här ovanför så att du väljer rätt amorteringstakt på ditt privatlån bara.

4. Billån i bolån

Om du kan låna pengar med din bostad som säkerhet så innebär det sannolikt den absolut bästa kostnaden för lånet.

Om du kan eller får låna på din bostad är en helt annan femma.

Förr gick det relativt enkelt att värdera om en fastighet och sätta om lånet men de nya amorteringsreglerna gör det betydligt svårare.

Du kan idag inte värdera om din bostad mer än vart 5:e år och många banker vill inte låna ut pengar med mindre än att det går till bostaden i någon form.

Naturligtvis ska du undersöka möjligheten att låna på din bostad- gör det genom att kontakta din bank – men ta inte för givet att du får ett positivt svar även om det finns ganska goda marginaler och du tycker att det borde vara möjligt att låna på bostaden.

5. Alternativ till billån – Leasing

I stället för att ta lån för att köpa bil så kan du välja att leasa bil i stället. Det går idag att leasa så väl begagnade bilar som nya.

Här på bloggen har vi tittat på båda alternativen och du kan läsa mer om du följer länkarna i lästipsen här nedanför.

Leasingen löser finansieringsproblemet genom att leasingbolaget köper bilen och i någon mån hyr ut den till dig.

Du äger inte bilen, men så länge du har ett leasingkontrakt så ansvarar du för bilen och du får nyttja den.

Leasing är främst aktuellt om du tittar på ny, eller nyare, bilar.

Här på bloggen har vi specialstuderat vad det kostar att privatleasa en bil och jämfört det med kostnaderna att köpa bil, och om du följer länken så får du se att det är jämt men att köpa bil är en vinnare.

6. Är det värt att låna mer pengar för att köpa en bättre bil?

Vad menar vi då med bättre bil kan man undra?

Är det en motorstarkare bil som gått långt, som har många finesser och sjunkit mycket i pris så att den inte är dyrare än enklare bilar som är nyare?

En sådan bil är sannolikt inte ett bättre val än en nyare enklare bil.

Bättre är ett svårt begrepp då det kan tolkas lite hur som, kanske är en större bil bättre för dig än en mindre, men om vi ska hålla oss till det rent ekonomiska så får vi nog skilja på två aspekter i ekonomin för att fånga vad som är ”bättre”:

1. Förutsägbarhet och risk.
2. Vad vi förväntar oss blir billigast.

En ny bil är sannolikt den dyraste bilen att äga, den är sämst på punkt 2., men månadskostnaden är i princip känd på förhand och den är bäst på punkt 1.

Omvänt: En begagnad bil blir sannolikt billigare än den nya bilen, men risken att det ska hända något som kostar mycket pengar ökar.

Det som händer händer när det händer och är väldigt svårt att förutse.

Det finns väldigt många faktorer att förhålla sig till när man ska försöka bedöma om det är bättre att köpa en bättre bil, som är lite dyrare, men här får du lite punkter som kan fungera som stöd för tanken.

Läs gärna vårt inlägg där vi diskuterar om det är bättre att köpa en ny bil eller en bättre begagnad.

Där utvecklar vi mycket mer vad som påverkar kostnaden för att äga bil i olika sammanhang.

Här avrundar vi den här punkten med att säga att ett bra bilköp nästan alltid börjar med valet av rätt bil och det är oftast inte motorstarka premiumbilar!

7. Billån på bank eller via bilfirma?

Som vi varit inne på tidigare, en bilfirma kan oftast erbjuda dig finansiering i form av ett billån.

Men det finns andra sätt att låna pengar för att köpa bil.

När jag köpte vår andrabil nu i våras så blev jag erbjuden ett billån med 3,95% i ränta. Det är 2,5 – 3 procentenheter lägre än du blir erbjuden när du tar ett privatlån, vid en snabbsökning.

Naturligtvis måste du titta och jämföra, och kontrollera om du via exempelvis ditt fackförbund kan ha möjlighet till medlemslån hos någon bank, men vår erfarenhet pekar på att billån, i synnerhet via märkesfirmor, är den förmånligaste finansieringsformen undantaget om du kan låna på bostaden.

Så det finns inget absolut svar, men du ska definitivt inte välja bort bilfirmas finansieringserbjudande innan du kollat runt lite.

8. Billån utan kontantinsats

Om du inte vill, eller kan, lägga någon kontantinsats när du köper bil så blir finansieringsalternativen:

• Lån via bostaden – Det är inte självklart att banken lånar ut till hela beloppet.
• Leasing.
• Privatlån.

Leasing och privatlån blir alltid dyrare än billånet när jag gör research, men skillnaden behöver inte vara astronomisk.

Men leasinglösningen fungerar bäst på nya bilar enligt våra studier och det är aldrig billigt att äga nytt.

I praktiken så hamnar de flesta av oss, som vill låna till bilköp av en begagnad bil, och inte kan låna på huset, i ett privatlån.

Det behöver inte vara någon ekonomisk katastrof om du gör din research och jämför räntor och upplägg.

Även om privatlån är dyrare än något annat alternativ så är det sannolikt inte där du gör ditt viktigaste val när du köper bil. Det viktigaste valet handlar om att välja en vettig bil.

Läs gärna inledningen på inlägget så kan du läsa mer om hur du räknar på kostnaden och amorteringen på rätt sätt när du tar ett privatlån för att köpa bil.

9. Så letar du bästa billånen

Tabellen här nedanför beskriver vår bild av i vilken ordning du ska söka bästa billånet.

Sätt att låna	Förväntad ränta	Kommentar
Låna på bostaden	1-2%	Oklart hur möjligt detta är
Billån	3-5%	Kräver kontantinsats och köp hos handlare.
Medlemslån via bank	5-6%
Privatlån	6-8%

Jag skulle säga att alla erbjudanden och prisjämförelser du kan göra på nätet endast jämför bolag som erbjuder privatlån, även om de kallar det för billån.

Att hitta kostnaderna för, och villkoren kring, andra finansieringsformer som är billigare kräver ofta lite mer jobb men kan fortfarande lösas på datorn inom några minuter.

10. Effektiv ränta på ett billån

Om du har undersökt möjligheten att låna till bilköp så har du säkert sett att det finns två olika procentangivelser för låneräntan:

• Ränta
• Effektiv ränta

Den första delen beskriver vilken underliggande låneränta du erbjuds. Säg att den är 5,95%.

Men sedan tillkommer en rad kostnader för att du ska kunna få lånet och betala det över tid.

Hit hör uppläggningskostnader och aviseringskostnader exempelvis.

Om man då tar och slår samman räntekostnaderna med de övriga kostnaderna du haft över lånets livstid så kommer du betala mer än räntekostnaden.

Den kostnaden relaterar man till lånebeloppet och får den effektiva räntan.

En hög effektiv låneränta, relativt låneräntan, innebär alltså att ditt lån kommer med många mer eller mindre dolda kostnader under lånetiden.

Jämför därför alltid effektiv ränta när du jämför lån!

11. Billån med restvärde, eller inte!?

När du tar lån för att köpa bil så gäller det att hitta en amorteringstakt som passar din ekonomi och som matchar bilens värdeminskning.

Om du dessutom tänker byta bil relativt frekvent, säg var tredje år, så är det viktigt att du har rätt amorteringstakt för den period du tänker äga bilen.

Rätt amorteringstakt innebär att du kan sälja bilen och lösa lånet utan att ha några lån kvar.

Många bilhandlare erbjuder därför billån för nya bilar där du jobbar med ett lån som löper ut efter tre år.

Då är inte hela bilen betald. Om du inte vill ta ett nytt lån så måste du sälja bilen och lösa lånet.

Det här kan låta avigt, men ett billån med restvärde har flera fördelar.

1. Du har säkerställt att du betalat av tillräckligt på lånet för att kunna byta bil efter tre år.
2. Ofta erbjuds du en fortsatt finansieringen som matchar värdeminskningstakten på den nu tre år gamla bilen. Då värdeminskningen avtagit så kan du sänka amorteringstakten rejält, men fortsätta med billånet.
3. Om tidpunkten sammanfaller med ditt tänkte bilbyte så blir upplägget väldigt likt ett leasingkontrakt vilket gör jämförelser enkla.

Om du köper ny bil och tänker ha den i cirka tre år så är upplägget med billån och restvärde sannolikt det lämpligaste upplägget när du lånar till bilköp.