Sluta jobba utan att ta ut pension – Det här måste du veta!

Är du också en av dem som funderar på att sluta jobba utan att ta ut pension?

Kanske vill du resa, tillbringa mer tid med nära och kära eller vara mer i naturen?

Eller så har du bara tröttnat på arbetslivets stress och press?

Det finns olika sätt vi kan närma sig tankarna kring tidig pension, men i det här inlägget så tänker vi oss att du kommit så långt i ditt arbetsliv att möjligheten att gå i pension inte ligger allt för långt fram i tiden.

Kanske vill du sluta jobba vid 50 eller 55?

Eller så är du kanske äldre än så, och har möjlighet att gå i pension redan idag, men vill skjuta på själva pensioneringen.

Oavsett vilket, här kommer vi diskutera vilka förberedelser du bör göra, och vad du behöver tänka på, för att du ska kunna fatta ditt beslut om att sluta arbeta.

Du kommer också få lite tips och tricks som kan vara till nytta när du försöker förstå vilka möjligheter du har!

Om du är betydligt yngre än vi antar här ovanför, och vill jobba upp ett eget pensionskapital för att kunna gå i tidig pension, så tipsar vi om inlägget som handlar om ekonomiskt oberoende och tidig pension här på bloggen.

Vad du behöver tänka på om du ska sluta jobba utan att ta ut pension

Om du slutar jobba kommer det få ekonomiska konsekvenser.

Du kommer inte få någon lön, det är relativt uppenbart, men du måste också tänka på att det inte längre görs några pensionsinbetalningar till allmänpension eller din tjänstepension, vilket påverkar nivån på din framtida pension.

Låg framtida pension kan påverka dina möjligheter att leva det liv du önskar när du väl börjar ta ut pensionen.

Vi ska prata mer om frånvaron av inkomst, och vad det för med sig, lite senare, men en god förståelse för din privatekonomi och lika god kontroll på dina utgifter är väsentligt om du ska sluta jobba och leva ett kontrollerat och tryggt liv efter det.

Så om du inte redan nu för kassabok och jobbar med din hushållsbudget så är det dags att göra det nu.

Dessutom måste du ha en realistisk idé om hur du ska finansiera ditt liv fram till du börjar ta ut pension om det nu innebär att du ska sälja en bostad, försöka låna pengar på ditt boende eller om du har eget privat pensionssparande att utgå från. 

Här finns det olika skolor, de som kan tänka sig att ta av sitt kapital under några år fram till pension och de som endast vill leva på avkastningen av sitt kapital, som ekonomiskt obereonde.

Exakt hur det fungerar ska vi diskutera längre ner och där får du också tips till mer läsning.

Från egen erfarenhet så vet jag att det kan vara lockande att slippa arbetslivet, men att sluta jobba kan inte bara handla om att fly något som inte fungerar.

Du måste ha någon form av tanke på hur du ska fördriva ditt liv efter du slutat jobba.

Idén om hur du ska leva ditt liv utanför arbetslivet måste också jobbas in i budgeten du gör så att du har tillräckligt med pengar om du exempelvis tänker bygga på hus eller resa jorden runt.

Kan du göra en hygglig plan för hur du tänker dig ditt liv efter du slutat jobba, och göra en budget du tror på, så har du kommit långt och du har förmodligen löst det som är svårast i din tänkta omställning.

Så visst går det utmärkt att sluta jobba ganska tidigt, kräver bara en bra planering och en bra budget

Kommentar från diskussion på Instagram

Inkomster och pensionsinbetalningar

Om du ska sluta jobba i förtid utan att ta ut pension så har du säkert någon plan för hur du ska finansiera din tid fram till du tar vanlig pension.

För enkelhetens skull så tänker jag att du lever på sparat eget kapital i resonemanget nedan, men det blir ingen principiell skillnad om du exempelvis lever på din partners lön under en period.

Oavsett upplägg så kommer du behöva ta ställning till hur du ser på att leva på dina besparingar och alternativet som är att ta ut pension.

Antingen lever du på ditt kapital eller så går du i pension och det finns massor av frågor och val:

• Räcker ditt sparade kaptial fram till pension om du slutar jobba idag?
• Räcker den pension du senare får om du slutar jobba idag?
• Vid vilken tidpunkt är det bästa att sluta leva på eget kapital och faktiskt gå i pension?

Sista punkten ska vi sätta i relation till att vissa idag kan gå i pension redan vid 55 medan vi kan välja att arbeta till 67.

Det är ett sort spann och din privatekonom kan påverkas rejält beroende på vilka val du gör kring pensionsålder.

Som tur är så ger pensionsystemet dig goda möjligheter att beräkna pension, genom webtjänsten minpension.se, utfrån ett antal olika val och scenarion.

Där loggar du in med BankID och sedan kan du studera hur din pension påverkas beroende på vilka val du gör.

Lär dig använda minpension.se det kommer göra det mycket enklare för dig fatta kloka beslut.

Läs gärna mitt inlägg om hur du på bästa sätt kan använda minpension.se och hur du ska resonera kring pensionsålder i inlägget Pensionssystemet för oss som tar tidig pension.

Utgiftssidan

Som vi varit inne på så måste du naturligtvis titta på vilka utgifter du har efter du slutat arbeta.

Många vill ta ledigt för att göra saker, vilket lätt gör att kostnaderna drar iväg, men ofta så finns det goda möjligheter att hålla nere kostnaderna när vi själva styr över vår tid.

Vi kan exempelvis undvika värsta högsäsongen i fjällen och välja alternativa flygdatum, när vi åker utomlands, som inte passar löneslavarna så bra.

Om din kalkyl visar på att du måste hålla hårt i pengarna så kan det vara värt att tänka på att många som slutar jobba säger att de uppskattar nya saker i livet.

Det kan vara att gå ett varv i skogen, träffa barnbarnen eller läsa böcker och har du förmågan att styra ditt liv så att konsumtion inte står i fokus så blir det lättare att leva billigt.

Praktiska frågor – Du får sannolikt inte låna pengar

Innan du slutar jobba och går ut i din egenvalda arbetslöshet så är det bra att tänka på att det finns praktiska problem med att inte ha en inkomst.

Det kanske mest uppenbara problemet handlar om att det är svårt att få lån.

Det gäller även om du har pengar och kan hänvisa till en framtida pension.

Det här är ett faktiskt problem, det har vi egna erfarenheter av från vår tid utanför arbetslivet.

Om du tänker dig att frigöra kapital du bundit i exempelvis en sommarstuga eller familjegård genom att gå till banken och bara ta ett lån så måste du börja redan idag med att undersöka om detta ens är möjligt.

Innan dess är det ingen mening att ens fundera vidare.

Se alltså till att fixa alla större ekonomiska transaktioner och ordna ditt nya kanske mindre och billigare boende, om du planerar det, innan du säger upp dig.

Risker – Hur hanterar du dem?

Det finns två huvudrisker förknippad med att sluta jobba tidigt.

Den första handlar om ekonomi.

Har du pengar så du klarar dig och har du förstått konsekvensen av den kalkyl du gjort och hur valen påverkar din framtida pension?

Det kan kännas enkelt att göra val när du som pigg 55-åring vill slippa ett trasigt arbetsliv, men om du inte har råd att gå till tandläkaren när du är 68 så står du där!

Det finns ingen möjlighet att backa bandet då.

Den andra risken du måste förhålla dig till handlar om hur ditt liv blir om du slutar arbeta.

Kvällstidningarna upplyser oss om hur fantastiskt det är att slippa arbetslivet, och vem vill inte äga sin tid, men sanningen är att ett liv utan arbete inte alls uppfattas som speciellt rikt av många.

Vi i vår familj har prövat och jag ser inte idag att jag kommer gå i pension speciellt tidigt, efter att jag varit utanför arbetslivet ett par år.

Jag tycker det är skittråkigt att gå hemma och även om jag gör saker som har ganska stort värde för mig, och som jag egentligen uppskattar, så når jag inte den nivån på intellektuell utmaning som jag gör i arbetslivet.

Det är skillnad på hobby och arbete helt enkelt!

Du kommer få tid att vara pensionär när den dagen kommer!

Fördelar med att sluta jobba utan att ta ut pension

 Om du har möjligheten att ta ut pension, men du trots det väljer att sluta arbeta utan att ta ut pension, så vill jag utmana dig lite.

Det är nämligen inte säkert att du fattar det bästa beslutet!

Men innan vi kommer dit; låt oss börja med att studera vad som är positivt med att vänta med att ta ut pension trots att du slutat jobba.

• Du kan gå innan du fyllt 55 (tjänstepension), alternativt 62 (allmän pension).
• Om du har änkepension så påverkas inte den av dina val.
• Din framtida pension blir högre om du väntar med uttaget.

Nackdelar med att sluta jobba utan att ta ut pension

Att ta ut pension över lång tid, även om du får ut ett lägre belopp varje månad, kan leda till att du faktiskt får ut mer i pension totalt. Även om pensionen i framtiden blir lägre.

Tänk dig att du får 80 000 kronor om året i 10 år. Då får du totalt 800 000 kronor i pension.

Om du får 100 000 kronor om året i 7 år så får du totalt 700 000 kronor.

I vårt enkla exempel så är det tydligt att det inte lönar sig att vänta 3 år med att ta ut pensionen trots att utbetalningen blir 25% högre.

Om du tittar i det inlägg jag länkade till tidigare (Pensionssystemet för oss som tar tidig pension) så har jag räknat och simulerat olika scenarion vad gäller uttagsdatum, baserat på min förutsättningar.

Längre utbetalningstid kan alltså vara en fördel men det kan finnas ytterligare skäl till att förlänga utbetalningstiden.

Om du har en hög tjänstepension så kan du nämligen tillhöra en grupp pensionärer som får betala statlig skatt, det kan bli så hög marginalskatt som 55%, på din pension om du tar ut den under korta tidsperioder.

Nivån när det kommer till att betala statlig skatt kan därför vara ytterligare ett skäl till att ta ut pensionen relativt tidigt över längre tid om du ändå tänkt sluta jobba.

Jag går igenom de här frågeställningarna mer i detalj i min e-bok som du kan ladda hem gratis om du prenummererar på mitt nyhetsbrev.

Se till att du fattat beslut på rätt grunder när du väljer att sluta jobba utan att ta ut pension!

Finns det alternativ till att ta ut pension i förtid?

Om du är utarbetad och sliten så tycker jag att du ska se vad sjukvården och läkarvetenskapen har att erbjuda innan du fattar några beslut i någon riktning.

Det kan ta tid att hitta rätt, och sannolikt behöver du kämpa för att få hjälp, men du kan mycket väl ha rätt till att bli sjuksriven och i förlängningen få sjukersättning.

Eller så finns det hjälp att få, inte bara i syfte att arbeta längre.

Attt få hjälp med ömma knän och fötter, som gör att du inte vill jobba längre, kan höja din livskvalité utanför jobbet och kommer till nytta när du väl slutar jobba också. 

Du har faktiskt nytta av att få hjälp att läka din kropp och hälsa även om du slutar jobba senare.

Ett annat mycket bra alternativ till att sluta arbeta helt är naturligvis att gå ner i arbetstid.

En sådan förändring kan ha stort ekonomiskt värde om du är i en tjänstepensionslösning som baseras på din slutlön.

Då går du nämligen upp till heltid i tid innan du går i pension för att höja din pension.

Naturligtvis ska du också undersöka möjligheten att vara tjänsledig.

Det krävs inget skäl till att ansöka om tjänstledighet,och jag har flera arbetskamrater som tagit tjänstledigt, i samförstånd med arbetsgivaren, till allas belåtenhet.

Summering

Att sluta jobba utan att ta ut pension kan vara ett sätt att komma ur ekorrhjulet och leva ett friare liv.

Samtidigt så kan det vara ett svårt beslut att säga upp sig från ett jobb, och kanske avsluta en karriär, om du inte känner att du helt förstår vad som väntar och vilka risker som finns.

Här är järnkoll på sin privatekonomi, och full förståelse för hur pensionsystemet fungerar, viktiga komponenter och har du koll på dem så har du goda möjligheter att göra kloka val.