6 steg för att bli ekonomiskt oberoende på 10 år! (Kalkylator)

Vill du bli ekonomiskt oberoende?

Vill du bli fri och kunna sluta jobba för att kunna göra det du önskar och äga din egna tid?

Då är det här inlägget för dig!

Här lyfter vi fram de sex viktigaste faktorerna att förhålla sig till för att du ska kunna bli ekonomiskt oberoende på 10 år.

Ekonomiskt oberoende är du när du kan leva på ditt kapital (eller andra passiva investeringar) utan att kapitalet sjunker samman över tid. Hur mycket pengar som krävs beror naturligtvis på hur mycket pengar du tänker spendera och vad du räknar med för avkastning på ditt kapital.

En kalkyl måste också ta hänsyn till inflationen och kanske vill du också beakta den ekonomiska tillväxten i samhället över tid, så att din ekonomi kan växa i samma takt som omgivningens.

Ekonomiskt oberoende – Kalkylator

---

---

Ekonomiskt oberoende betyder olika för olika människor

Det finns många olika angreppssätt och tankar som påverkar vad vi tolkar in i begreppet ekonomiskt oberoende. Det som påverkar är bland annat:

1. Vilken livsstil vi vill prioritera (om vi vill bli ekonomiskt oberoende snabbt, leva livet i självvald enkelhet, eller om vi vill skjuta på friheten och vänta på att vi kan leva i ekonomiskt välstånd).
2. Vår syn och vilja att ta risk.
3. Tankar kring hur inkomsterna vi tänker leva på ska skapas (leva på utdelningar, fastigheter, Internetprojekt, …)
4. Synen på arbete som ekonomiskt oberoende.

Olika synsätt ger olika kalkyler vilket ni kommer se här nedanför.

Välkommen till en blogg om ekonomiskt oberoende.

Om du undrar var du hamnat så har du hamnat på bloggen Tid och Pengar.

Jag som skriver här är en person som lämnat friheten bakom sig och börjat jobba igen!

Jag – och min familj – har strävat efter att bli ekonomiskt oberoende, nått målet på cirka fem år och lämnat det livet bakom oss.

Du kommer få ta del av vår kalkyl längre ner i inlägget om du vill veta mer. 📊

Bli inte skrämd av att du läser ett inlägg om hur man blir ekonomiskt oberoende från en ”quitter”, se det snarare som att du får information från någon som faktiskt pratar från egen erfarenhet.

Och nej! Våra pengar är inte borta, det är inte därför vi börjar jobba igen. 💰

💲Vad krävs för att du ska bli ekonomiskt oberoende på 10 år?

Du måste spara samman 300 gånger den månadsbudget som du tänker leva på för att bli ekonomiskt oberoende.

Värdet kommer från fyraprocentsregeln (eller Trinity-studien som är det lite mer vetenskapliga namnet).

Då utgår vi ifrån att du helt ska leva på ditt kapital.

Om du har andra inkomster, som pension, barnbidrag, studiemedel eller inkomster från bloggar så kan vi minska beloppet.

Här följer två räkneexempel som hjälper dig förstå hur du blir ekonomiskt oberoende.

Ekonomiskt oberoende på 10 år – Exempel 1

Här räknar vi med 50% i sparkvot och höga avkastningskrav.

Inkomst	25 000 kr/mån efter skatt
Utgifter	12 500 kr/mån efter skatt
Sparkvot (sparande/inkomst)	50%
Avkastning när du bygger kapital	16% per år
Uttag när du lever på kapital	4% av förmögenheten
Förmögenhet	3 750 000
Spartid	10 år och 1 månad

Ekonomiskt oberoende på 10 år – Exempel 2

En något lägre förväntad avkastning när vi bygger kapitalet men högre sparkvot ger oss följande exempel.

Inkomst	25 000 kr/mån efter skatt
Utgifter	10 000 kr/mån efter skatt
Sparkvot (sparande/inkomst)	60%
Avkastning när du bygger kapital	10% per år
Uttag när du lever på kapital	4% av förmögenheten
Förmögenhet	3 000 000
Spartid	9 år och 10 månader

Om du vill veta mer om själva matematiken och olika sätt att göra kalkyler på när du ska leva på ditt kapital så rekommenderar jag min fria e-bok Lev rikt.

Där kan du läsa mer om vad som krävs i sparkvot för att bli ekonomiskt oberoende.

Gör också gärna dina egna beräkningar i kalkylatorn som du ser inledningsvis.

Vill du läsa mer på webben så rekommenderar jag inlägget jag skrivit om hur du blir ekonomisk fri.

Här nedanför ser du vår kalkyl för att leva som ekonomiskt oberoende.

Det är ett exempel på hur jag använt de möjligheter svenska samhället erbjuder, samtidigt som vi levt på en snäv budget.

Men kom ihåg när vi går vidare. ”Hur blir man ekonomiskt oberoende” är en fråga som inte bara handlar om pengar. Det handlar väldigt mycket om vad du gör.

Nu! Till sex saker du ska få till om du vill bli ekonomiskt oberoende på 10 år.

1. 👪 Hitta rätt med din partner – om ni är en familj

Vill du bli backpacker i Sydamerika medan din sambo vill leva i villa och låta barnen gå i svensk skola?

Eller vill du sitta och mysa med din partner vid frukostbordet och leva det fria livet samtidigt som din livskamrat just startat egen firma och brinner för det.

Eller vill du kanske avstå barn för att bli ekonomiskt oberoende så snart det bara går, medan din partner börjat göra i ordning ett barnrum där ni bor?

I samtliga fall ovan så blir det svårt att komma i mål och hitta rätt fokus om ni har för skilda synsätt och utgångspunkter.

Jag och min sambo – tillsammans har vi dessutom fyra barn – har främst tagit fasta på gemensamma nyttor i en förändring.

För även om vi är olika, och tänker olika så är det faktiskt så att om ni lyckas bli ekonomiskt oberoende så erbjuder stora möjligheter för alla i familjen, oberoende av vad ni väljer att göra med friheten.

Utan att egentligen planerat det så har vi alltså använt ett klassiskt knep för att skapa samsyn bland en grupp människor genom att betona de gemensamma nyttor som finns i en förändring.

Om ni är väldigt oense kring vad ekonomiskt oberoende kan erbjuda er så kan det också vara värt att reflektera över synen på förändring som så.

En annan sak jag kan reflektera över är hur negativa vi var till förändring tidigare.

Att förstå att du måste förändra för att kunna bli ekonomiskt oberoende är en del, att förstå att förändringarna blir ännu större när du uppnår ditt mål är en annan.

Numera har vi en mycket mer nyanserad syn på begreppet förändring för att inte säga att vi är relativt positiva till förändring idag.

2. 💡 Bli duktig på att spara utan att lida

Kraftigt förenklat kan vi säga att delar av vårt samhälle bygger på idén om att vi ska jobba för att tjäna pengar.

Pengar vi sedan ska konsumera för att ha kul.

Sedan börjar vi om igen.

I det här tankemönstret så är mer pengar detsamma som mer kul.

Mer pengar ger också fler möjligheter och för många så innebär mer pengar ett rikare liv.

Att då fundera på hur vi ska kunna spara hälften av våra pengar i 10 år, som i räkneexemplet inledningsvis, känns naturligtvis märkligt.

Men det finns många andra livsmönster som vi kan använda som grund för att leva intressanta liv, där konsumtionen inte står i fokus.

Renässansmänniskan

Nyfiken mångsysslare som sätter kunskap och skapande först. Vissa läser massor, andra – som jag – väljer att skriva. När du ställer om från konsument till student, alternativt kreatör, så hämtar du inspiration från renässansmänniskan.

Stoikern

Stoikern intresserar sig för begreppet lycka. Vad som gör oss lyckliga.

Istället för att försöka konsumera sig någon form av känsla av lycka – som en not, det är svårt att köpa sig lycklig – så jobbar stoikern med känslan direkt.

Läs gärna mitt stora inlägg kring frågan ”vad är lycka”.

Att handla sig lycklig betraktas oftast som att vi ägnar oss åt hedonistisk lycka.

Hedonistisk och stoisk lycka utgår från helt skilda perspektiv och därför är det nyttigt att skaffa sig andra influenser.

Stoiska synsätt har starka kopplingar till modern forskning inom KBT.

När vi pratar filosofi kan det också vara på sin plats att tipsa om begreppet Ikigai.

Minimalisten

En minimalist arbetar aktivt med att minska den allmänna röran i livet.

Vi kallar oss livsstilsminimalister då vi mer fokuserar på att förenkla livet i sin helhet. Vi lever också ganska litet och med ett fåtal prylar kring oss.

Jag har skrivit ett helt inlägg om hur du kan hitta inspiration i minimalismen för att förenkla ditt liv och få ett minskat behov av pengar på köpet. Läs gärna det.

Eller titta på videon här nedanför som reflekterar kring hur SVTs Husdrömmar sprider en bild av att mer och större gör oss lyckliga, samtidigt som det helt i konflikt med vad vi som tagit till oss minimalismens tankar sett.

Att spara mycket handlar om att ändra livsstil

Tänk dig att du ska gå ner i vikt.

En frågeställning som förövrigt delar massor av likheter med att förändra sitt konsumtionsbeteende.

Du kommer aldrig nå någon varaktig förändring om du närmar dig din viktminskning som att du ska avstå massor.

Istället ska du hitta andra beteenden och vanor som ger dig ett bra liv. Precis samma sanning gäller för sparande.

De flesta kan ha ett mycket bra liv idag och trots det spara en relativt stor del av sin inkomst. Allt vi pratar om här börjar med den insikten!

3. 📈 Sluta hantera investeringar som en hobby

Titta på kalkylen inledningsvis!

För att bli ekonomiskt oberoende på 10 år, med 50% i sparkvot, så krävs att du har 16% i årlig avkastning (efter inflation om vi ska vara noga).

Om du då tycker att utlåning via Lendify, som ger 2-2,5% inflationsjusterad avkastning, är en relevant investeringsform så måste du börja om och läs det här inlägget från början.

Du kan inte heller fundera på Mekonomens framtid, Clas Ohlssons möjlighet att sälja färgade toaborstar på nätet, eller satsa på att MQs re-branding blir framgångsrik.

Du måste hitta investeringar som erbjuder hög förväntad avkastning över lång tid.

De måste samtidigt vara investeringar där du kan ha miljontals kronor investerade och sova gott.

Jag rekommenderar fonder som främsta sparform.

I inlägget där jag recenserar SAVR så hittar du några av mina favoriter som i dagsläget skulle kunna ge den typ av avkastning vi söker under lång tid.

Många vill ha svar på frågan ”hur blir man ekonomiskt oberoende” i några få meningar.

Svara är enkelt: spar mycket pengar och investera klokt.

Det är faktiskt inte så svårt att böra båda sakerna om vi bara använder lite sund förnuft.

4. 😨 Lär dig hantera och relatera till risk

Det finns ingen möjlighet att spara 50% av lönen, avkasta 16% årligen och sluta arbeta för att leva på sitt kapital utan att förhålla sig till begreppet risk.

Vi lever med följande risker:

• Inga barnförsäkringar.
• Inga personförsäkringar, utöver livförsäkring.
• Inga inkomstförsäkringar.
• Inga djurförsäkringar.
• Bilen är trafikförsäkrad.
• Vi är som regel (när vi satte undan pengar till lägenheten gjorde vi ett undantag) fullinvesterade på börsen. I aktier. Ingen buffert. Inga potter för semester eller framtida köp.

Naturligtvis kommer du, om du väljer att lämna arbetsmarknaden som ekonomiskt oberoende, också lämna det svensk skyddsnätet till viss del.

Samtidigt kommer du att bygga upp en egen ekonomisk bas genom ditt sparande. Den ska du dra nytta av för att balansera ut riskerna och pressa kostnaderna. Men att sätta sitt egna kapital som garant om barnen blir sjuka kan kräva lite tankearbete och mental anpassning.

5.🏁 Definiera och förbered första steget ut – in i ekonomiskt oberoende

Vi pratar om att bli ekonomiskt oberoende på 10 år här. Börjar du i tid kommer du vara ekonomiskt oberoende innan 40 års ålder.

Som vi var inne på så blir sparandet mycket enklare om du kan flytta fokus från konsumtion och hobbies som kräver ständiga inköp mot något som är mindre krävande. Bilden här nedanför beskriver ungefär vilka faser vi gått igenom på väg mot vår frihet.

Vi har haft tre faser i vår resa mot ekonomiskt oberoende. Del ett handlade mycket om att ändra vårt liv. Vi klev ur ekorrhjulet och ställde om till ett liv där vi fick allt mer tid och pengar över.

Det innebar stora förändringar för oss. Vi sålde vårt stora hus. Slutade med att åka till fjällen 10 gånger på ett år och ifrågasatte allt vi höll på med som fylllde våra liv.

Efter några år, kanske 1,5 år, så började vi se frukterna av det vi gjort. Vi började få allt mer tid och pengar. Vi funderade, pratade och planerade.

Vad ville vi göra med vår frihet? Bo i Spanien. Eller Åre kanske?

Här kan du läsa ett inlägg som jag skrev när vi planerade och diskuterade som mest.

Under den här fasen började vi studera spanska och portugisiska för att öppna nya möjligheter.

Sedan bestämde vi oss för en gård i Småland. Det blev starten på en ny runda med förändringar och anpassningar.

Att faktiskt se och leva genom faserna har varit centralt för oss i vår förändring. Det har hjälpt oss att hålla vår dröm vid liv och har gett oss massa nya och intressanta insikter och kunskaper. Känslan i den sista fasen var skräckblandad förtjusning!

Ekonomiskt oberoende är ingen mirakelkur som löser allt. Det är vad du gör av ditt oberoende som är viktigt.

6. 🎊 Vänta inte på att bli ekonomiskt oberoende – Njut av resan från dag ett!

Sist men inte minst: Njut av resan!

Som du säkert anar i punkt 5 här ovanför så är resan mot att bli ekonomiskt oberoende en resa mot frihet. En resa i många plan.

När du tittar på hur mycket pengar som krävs för att bli ekonomiskt oberoende så kan det framstå som allt handlar om en siffra. Eller kanske två siffror om du också har fokus vad det krävs i sparkvot för att bli ekonomiskt oberoende.

Men så är det inte. Du blir gradvis allt friare och allt mer oberoende och det påverkar dig. Kanske utnyttjar du inte ditt ekonomiska oberoende till att sluta jobba.

Det går bra att njuta av känslan av ekonomiskt oberoende bara.

🙋 Vanliga frågor kring att bli ekonomiskt oberoende

Kan vem som helst bli ekonomiskt oberoende?

Nej, men idén att spara sig ekonomiskt oberoende bygger inte på någon lottvinst eller magisk börsinvestering. Inte heller gäller den bara för höginkomsttagare. En bilmekaniker som kan leva på halva sin lön, cirka 10 000 kronor är ekonomiskt oberoende inom cirka 15 år genom att spara och investera i indexfonder. En bilmekaniker kan alltså vara ekonomiskt oberoende innan 40 års ålder.

Hur mycket pengar behöver man för att sluta jobba?

300 gånger månadskostnaden du planerar att leva på och du har så kan du vinka bye-bye till chefen och gå hem. Detta bygger på att du kan förvalta ditt kapital så att du får 4 procent årligen i genomsnittlig avkastning efter inflation. Den så kallade fyraprocentsregeln, eller Trinity-studien som den också heter, gör det troligt att man kan lyckas med det med mycket hög sannolikhet.

Finns det någon bra bok om ekonomiskt oberoende?

Jag har skrivit en e-bok utifrån Svenska förhållanden. Den är gratis och du kan ladda hem den på bloggen.

Vad är fyraprocentsregeln?

En tumregel som bygger på studier av börsen under långa tidsperioder och olika ekonomiska sammanhang och förlopp. Den säger att det är mycket hög sannolikhet att du kan ta ut fyra procent från din portfölj årligen efter att du återinvesterat för att hantera inflationen. Det finns mycket kritik mot att fyraprocentsregeln är för defensiv och ointelligent och med det många förslag på hur man kan öka uttaget över fyra procent och trots det få pengarna att räcka en livstid.

Är det bättre att leva på utdelningar än kapital?

Det enkla svaret är nej. Fyraprocentsregeln bygger på studier av index, där ingår utdelningar som en del av avkastningen. Det går inte att lura systemet genom att investera i preffar, utdelningsaktier eller indexfonder. Men det går att få olika beteenden när exempelvis börsen går bra eller dåligt.

Borde vi räkna med 3 procents avkastning i stället för 4 för att vara säkra?

Svårt att veta, men om portföljen bara underavkastar, inte kraschar så är det något som är ganska lätt att följa och agera på när man lever på sitt kapital. Vad jag tycker är värre, som få eller ingen pratar om, är att fyraprocentsregeln inte hanterar tillväxten i samhället. I relativa termer så riskerar någon som lever på fyraprocentsregeln att tappa knappa 2% årligen i relativ köpkraft. Över långa tidsperioder är detta mycket problematiskt!

Vilken sparkvot krävs för att bli ekonomiskt oberoende på 10 år?

Med en årlig avkastning på dina investeringar på 15% krävs strax över 50% i sparkvot. En något rimligare avkastningsnivå – kring 10 % årligen – kräver en sparkvot kring 60%.

💎 Extraläsning: Vad krävs för att man ska kunna bli ekonomiskt oberoende?

Låt oss vara realister.

Det finns många människor som inte kan bli ekonomiskt oberoende!

Det kan finnas sociala orättvisor som utestänger vissa från den möjligheten.

Det kan också vara så att vissa människor gjort mindre smarta val tidigare i livet som gjort det omöjligt för dem att bli ekonomiskt oberoende på 10 år.

Eller 20 år för den delen.

Men även bland de som kan bli ekonomiskt oberoende finns det mycket som sätter käppar i hjulen.

Allmänt svepande politiska diskussioner som lyfter diskussionen från individen till det allmänna är väldigt vanliga när vi pratar om hur man blir ekonomiskt oberoende.

Jag tänker då exempelvis på allt gnäll om skattesystemet, eller sociala orättvisor, som drabbar vissa grupper.

Är det något jag och min familj lärt oss i vår resa så är det att förstå att förändring, och idén om att fånga en möjlighet, inte bygger på generella samtal om vad andra kan göra eller inte.

En 50-procentig spararkvot för att bli ekonomiskt oberoende är faktiskt fullt möjlig att nå för de allra flesta!

Om du inte ser det så kan du kanske ha nytta av att läsa mitt inlägg om vad som hindrar dig från att bli ekonomiskt oberoende.

Just du har större möjlighet att bli ekonomiskt oberoende nu än du någonsin haft tidigare.

Glöm inte att ladda hem min e-bok om du inte redan gjort det.

📚 Läs mer

Att jobba med passiva inkomster mer målinriktat – utöver de investeringar vi pratat om – kan skynda på resan mot ekonomiskt oberoende. Läs gärna inlägget och lär dig mer om vilka möjligheter som finns.